Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est une condition obligatoire pour garantir le remboursement en cas d'événements imprévus tels que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi. Mais comment choisir une bonne garantie d'assurance emprunteur ? Quelles garanties sont obligatoires et quelles sont les options disponibles ? Comment obtenir une garantie adaptée à votre situation ? Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur l'assurance emprunteur.
Sommaire
- Définition d'une bonne garantie d'assurance emprunteur
- Les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur
- Les garanties optionnelles de l'assurance emprunteur
- Comment obtenir une meilleure garantie pour son assurance emprunteur ?
- Renégocier ses garanties d'assurance emprunteur
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Définition d'une bonne garantie d'assurance emprunteur
Une bonne garantie d'assurance emprunteur est celle qui correspond à votre situation personnelle et professionnelle. En effet, les risques couverts par les garanties de votre assurance emprunteur doivent être adaptés à votre profil afin de vous couvrir convenablement en cas de souci. Cela signifie que les garanties proposées doivent être personnalisées en fonction de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et de vos besoins spécifiques.
Il est important de noter que les garanties proposées par l'organisme prêteur ne sont pas toujours les plus avantageuses pour vous. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur a la possibilité de mettre en concurrence l'assurance groupe de l'établissement bancaire et les assureurs externes dans le cadre d'une délégation d'assurance. Se faire accompagner par un professionnel spécialisé dans le marché de l'assurance emprunteur peut vous aider à obtenir un contrat personnalisé pour un tarif optimisé.
Les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur
Dans les contrats d'assurance emprunteur pour un prêt immobilier, les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont obligatoirement proposées. Ces garanties couvrent l'emprunteur ainsi que l'établissement prêteur dans le cas où un événement mettrait en péril la capacité de remboursement du nouveau propriétaire.
La garantie décès couvre les membres de la famille de l'assuré en cas de mort du souscripteur du crédit immobilier survenant avant un âge limité défini au contrat. Quant à la PTIA, elle permet à l'emprunteur d'obtenir le remboursement des mensualités du crédit en cas d'Invalidité Absolue et Définitive (IAD) résultant d'une maladie ou d'un accident. Cette couverture concerne les personnes de moins de 65 ans en situation d'IAD et ayant besoin d'assistance pour les actes de la vie quotidienne (se nourrir, s'habiller, faire sa toilette, etc.).
Les garanties optionnelles de l'assurance emprunteur
En sus des garanties minimums déjà évoquées, votre contrat d'assurance emprunteur peut en contenir une ou plusieurs optionnelles. Les garanties optionnelles couvrent les risques moins importants, mais peuventêtre utiles selon votre profil. Parmi les garanties facultatives proposées, l'établissement prêteur peut vous proposer les garanties suivantes :
- Invalidité permanente et totale (IPT) : l'assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle de façon totale à la suite d'une maladie ou d'un accident.
- Invalidité permanente et partielle (IPP) : l'emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle de façon partielle (IPP) à la suite d'une maladie ou d'un accident.
- Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : l'assuré se retrouve en situation d'inaptitude temporaire à exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
- Perte d'emploi : l'assuré se retrouve involontairement privé d'emploi dans certaines conditions.
Il convient d'être attentifs aux exclusions qui accompagnent les différentes garanties. Il s'agit des sinistres pour lesquels l'assuré n'est pas couvert en raison des circonstances (par exemple : certains contrats excluent ou restreignent les indemnités en cas de suicide). Les modalités de prise en charge des remboursements par votre assureur sont inscrites dans la notice d'information. Celle-ci vous est remise lors de la signature du prêt immobilier.
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Comment obtenir une meilleure garantie pour son assurance emprunteur ?
Depuis le 1er juin 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur sans contrainte de délais. Cette mesure, portée par la loi Lemoine, permet aux emprunteurs de réviser leurs garanties.
Changer d'assurance emprunteur peut être une solution pour obtenir des garanties plus adaptées à votre situation et à un tarif plus avantageux. La mise en concurrence des différents assureurs du marché vous permet d'obtenir les meilleures garanties à un taux et à un tarif intéressant.
Le changement d'assurance emprunteur doit respecter certaines conditions afin d'être réalisé dans les règles de l'art. Vous devez souscrire une nouvelle assurance emprunteur avant de résilier celle en cours afin d'éviter les trous de couverture. Le respect du principe d'équivalence des garanties est également une condition à considérer. Vous ne pouvez pas souscrire une assurance contenant des garanties moins élevées que celles qui sont inscrites dans votre contrat courant.
Renégocier ses garanties d'assurance emprunteur
Profitez d'un changement d'assurance emprunteur pour mettre à jour vos garanties et ajuster vos mensualités de remboursement. Il s'agit de la principale raison de renégocier son contrat d'assurance emprunteur. En effet, un crédit immobilier est souscrit pour une longue durée et des événements peuvent advenir au cours des remboursements de votre crédit. Ainsi, selon vos besoins, vous pouvez demander des garanties supplémentaires afin de couvrir un nouveau risque ou, à l'inverse, retirer des garanties optionnelles qui ne sont pas adaptées à votre situation.
Réviser régulièrement ses garanties d'assurance emprunteur permet de faire de réelles économies sur le coût global de votre crédit. Pour vous aider dans cette démarche, il est recommandé de vous faire accompagner par un professionnel spécialisé dans le marché de l'assurance emprunteur. Nos équipes de courtage en assurance sont là pour vous accompagner et défendre vos intérêts afin que vous bénéficiez des garanties adaptées à votre profil emprunteur. Il fera également le point sur les exclusions de garanties afin de s'assurer qu'aucune d'entre elles ne puisse vous mettre en difficulté lorsqu'un défaut de paiement survient. Vous aurez ainsi une assurance emprunteur comportant des garanties personnalisées et adaptées à votre situation.
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Que faut-il retenir sur la garantie adaptée à votre situation ?
Une bonne assurance emprunteur est une assurance personnalisée qui couvre les risques liés à votre profil emprunteur. Les garanties obligatoires, telles que la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie, sont systématiquement proposées par l'organisme prêteur. Les garanties optionnelles couvrent des risques moins importants, mais peuvent être utiles selon votre profil. Il est recommandé de réviser régulièrement ses garanties pour obtenir les meilleures garanties à un tarif avantageux. Pour cela, il est conseillé de se faire accompagner par un professionnel spécialisé dans le marché de l'assurance emprunteur.
N'hésitez pas à nous contacter pour obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur adaptée à votre profil emprunteur. Nos équipes de courtage en assurance sont là pour vous accompagner dans toutes vos démarches.