Lorsque vous demandez un prêt immobilier, l'une des conditions imposées par la banque est la souscription d'une assurance emprunteur. Cette assurance permet de couvrir le remboursement du crédit en cas d'imprévu tel que le décès, l'invalidité, etc. Toutefois, lorsque vous présentez un risque aggravé de santé, la souscription d'une assurance peut se révéler plus compliquée. Dans cet article, nous vous expliquons comment être bien assuré pour votre prêt immobilier avec un risque aggravé de santé.
Sommaire :
- Risque aggravé de santé en assurance de prêt immobilier
- Comment savoir si vous êtes considéré comme un emprunteur avec un risque aggravé de santé ?
- Le questionnaire médical et la convention AERAS
- Comment être bien assuré avec un risque aggravé de santé ?
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Qu'est-ce qu'un risque aggravé de santé en assurance de prêt immobilier ?
Un risque aggravé de santé en assurance de prêt immobilier est une pathologie ou une affection médicale qui augmente les probabilités de survenue d'un sinistre. En d'autres termes, une personne présentant un risque aggravé de santé est considérée comme étant plus à risque de faire un arrêt de travail, de devenir invalide ou de décéder prématurément. Ainsi, les assureurs exigent souvent des garanties supplémentaires ou proposent des exclusions de garanties pour les risques aggravés de santé, ce qui peut rendre la souscription d'une assurance de prêt immobilier plus difficile ou plus coûteuse.
Comment savoir si vous êtes considéré comme un emprunteur avec un risque aggravé de santé ?
Les situations où l'on considère qu'il existe un risque aggravé de santé peuvent varier en fonction de chaque assureur et de chaque contrat d'assurance. Cependant, voici quelques exemples de situations pouvant être considérées comme des risques aggravés de santé :
- L'âge avancé de l'emprunteur.
- Les antécédents familiaux de maladies graves telles que le cancer, les maladies cardiovasculaires ou les maladies génétiques.
- Les maladies chroniques telles que le diabète, l'hypertension artérielle, les maladies auto-immunes, etc.
- Le tabagisme, l'alcoolisme ou la consommation de drogues.
- Les professions médicales, paramédicales ou les métiers de la sécurité.
- Les situations de surpoids, d'obésité ou de troubles alimentaires.
Il est important de noter que chaque assurance de prêt immobilier établit sa propre liste de risques aggravés de santé en fonction de sa politique de souscription et de sa capacité à couvrir ces risques. Par conséquent, il est conseillé de bien se renseigner auprès de plusieurs assureurs et de prendre le temps de comparer les offres pour trouver celle qui convient le mieux à votre situation.
Le questionnaire médical et la convention AERAS
Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, l'assureur vous demande de remplir un questionnaire médical pour évaluer les risques liés à votre état de santé. Toutefois, si vous avez un risque aggravé de santé, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif a été mis en place par les pouvoirs publics pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. La convention AERAS permet notamment d'accéder à une assurance de prêt immobilier avec des garanties adaptées à votre situation de santé.
Il est important de souligner que la loi Lemoine du 28 février 2022 a supprimé le questionnaire de santé pour certains crédits immobiliers depuis le 1er juin 2022. Cette disposition s'applique lorsque la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 euros et que le remboursement total du prêt est prévu avant que l'emprunteur n'atteigne l'âge de 60 ans.
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Comment être bien assuré avec un risque aggravé de santé ?
Si vous présentez un risque aggravé de santé, voici quelques solutions pour bien assurer votre prêt immobilier :
- Souscrire une assurance individuelle Il peut être intéressant de souscrire une assurance individuelle plutôt que de passer par le contrat groupe proposé par la banque si vous présentez un risque aggravé de santé. Les assurances bancaires sont des contrats collectifs et peu individualisés. Elles peuvent exclure certaines garanties en fonction de votre état de santé.
- Changer d'assureur Si vous n'êtes pas satisfait des conditions proposées par votre assureur actuel, vous pouvez changer d'assureur à tout moment, à condition de respecter les délais de préavis. En changeant d'assureur, vous pouvez peut-être obtenir des conditions plus avantageuses et plus adaptées à votre état de santé.
- Négocier les conditions de votre contrat Si vous faites partie d'un profil emprunteur avec risque aggravé de santé, vous pouvez présenter des justificatifs de suivi médical pour votre assureur. Vous pouvez ainsi négocier les conditions de votre contrat et obtenir une réduction de la prime ou une inclusion de certaines garanties. Cela vous permettra d'économiser sur le coût global de votre crédit.
- Faire appel à un courtier en assurance Si vous avez du mal à trouver une assurance de prêt immobilier adaptée à cause de votre risque aggravé de santé, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. Ce professionnel pourra vous aider à trouver une assurance qui correspond à votre situation, à vos besoins et à votre budget.
En somme, être bien assuré pour son prêt immobilier avec un risque aggravé de santé est tout à fait possible. Cela demande cependant de solliciter plusieurs assureurs, d'analyser leurs propositions et de les comparer pour éviter les surcoûts et les mauvaises surprises. Si vous présentez un risque aggravé de santé, nous vous recommandons de vous faire accompagner par un courtier en assurance pour bien assurer votre prêt immobilier.