Vous souhaitez contracter un prêt immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur est une étape incontournable. En effet, cette assurance permet de garantir le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail (ITT) ou de perte d’emploi. Toutefois, choisir les garanties adaptées à votre profil n’est pas toujours facile. Dans cet article, nous vous aidons à déterminer quelles garanties souscrire pour votre assurance emprunteur.
Sommaire :
- Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?
- Comment déterminer les garanties à souscrire pour son assurance emprunteur ?
- Comment choisir les garanties à prendre dans une assurance emprunteur ?
- Que faut-il retenir ?
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Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur permet à l’emprunteur d’être couvert en cas d’aléas de la vie susceptibles de perturber le remboursement de son crédit immobilier. Les principales garanties proposées sont :
- Décès : l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du crédit immobilier en cas de décès de l’emprunteur. Toutefois, certaines situations peuvent entraîner une exclusion de garantie, comme la pratique d’un sport dangereux ou le suicide.
- Invalidité : l’assurance emprunteur couvre l’emprunteur s’il ne peut plus exercer son activité professionnelle de façon totale (IPT) ou partielle (IPP) à la suite d’une maladie ou d’un accident.
- Perte totale ou irréversible d’autonomie (PTIA) : l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du crédit immobilier si l’assuré est dans l’impossibilité totale et définitive d’avoir une activité professionnelle.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : cette garantie couvre l’emprunteur qui se retrouve en situation d’inaptitude temporaire à exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
- Garantie perte d’emploi : également appelée assurance chômage pour prêt immobilier, cette garantie permet à l’assuré, sous réserve de remplir certaines conditions, de faire face aux mensualités de remboursement de votre prêt en cas de perte de revenus.
Certaines garanties sont obligatoires, comme le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), tandis que d’autres sont optionnelles. Il est donc important de déterminer quelles garanties souscrire en fonction de vos besoins et de votre profil emprunteur.
Comment déterminer les garanties à souscrire pour son assurance emprunteur ?
Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur pour votre prêt immobilier, il est crucial de bien déterminer les garanties à souscrire. En effet, cela peut impacter le coût de votre assurance. Pour faire le bon choix, voici quelques éléments à prendre en compte :
- Les garanties obligatoires : proposées par les assureurs sont le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Si vous êtes dans l'une de ces deux situations, l'assurance prendra en charge les mensualités restantes dues au créancier. Cependant, il est important de noter que certaines exclusions de garanties peuvent ne pas couvrir certaines situations ayant entraîné le décès ou l'incapacité de l'emprunteur.
- Les garanties optionnelles : Les garanties optionnelles peuvent améliorer votre protection pendant la durée du prêt immobilier. Les invalidités totales et partielles, l'arrêt temporaire ou définitif de votre activité professionnelle ou encore la perte d'emploi peuvent faire l'objet de garanties supplémentaires. Cependant, il est crucial de vérifier si ces conditions sont adaptées à votre profil et à vos besoins afin de ne pas vous sur-assurer pour rien. Il est important de noter que plus la protection est forte, plus le prix de l'assurance emprunteur sera élevé. Il convient donc d'évaluer vos besoins afin de trouver un juste milieu entre le prix de l'assurance et les différentes garanties proposées par les assureurs.
- Le profil de l'emprunteur : Le choix de garanties à souscrire dépend également du profil de l'emprunteur. Si vous pratiquez un sport extrême ou une activité professionnelle à risque, les assureurs vous proposeront de souscrire des garanties plus élevées. En effet, l'assurance emprunteur peut exiger des critères complémentaires. Le comité consultatif du secteur financier (CCSF) a mis en place une liste de critères sur l'équivalence du niveau de garantie de l'assurance emprunteur. Parmi ces conditions, les assureurs en sélectionnent 11 qui correspondent à votre profil.
Les co-emprunteurs : Si vous empruntez à plusieurs, il est important de noter que l'assurance emprunteur doit vous couvrir à minima à 100% du montant total de l'emprunt. L'assurance de prêt immobilier peut également couvrir les co-emprunteurs (deux emprunteurs) jusqu'à 200 % du capital emprunté.
Comment choisir les garanties à prendre dans une assurance emprunteur ?
Contracter un crédit immobilier vous engage pour une longue durée et pour un montant généralement important. L'établissement prêteur vous impose de souscrire une assurance emprunteur afin de sécuriser l'opération et de vous protéger en cas de difficultés de paiement. Le choix des garanties à prendre sera défini en fonction de votre profil emprunteur et de la part de chacun lors d'un emprunt à plusieurs.
Il est important de noter que selon la loi Lagarde, vous pouvez souscrire l'assurance proposée par la banque (l'assurance groupe) ou une assurance auprès d'un organisme externe (délégation d'assurance). Sachez que la loi Lemoine vous permet par ailleurs de résilier votre contrat d'assurance à tout moment en cours de crédit immobilier. Vous pouvez ainsi comparer les différentes offres d'assurance emprunteur et retenir la plus adaptée à votre situation.
En outre, il est important d'évaluer vos besoins afin de trouver un juste milieu entre le prix de l'assurance de prêt immobilier et les différentes garanties proposées par les assureurs. Plus la protection est forte, plus le prix de l'assurance emprunteur sera élevé. Il convient donc de déterminer quelles garanties souscrire en fonction de votre profil et de vos besoins.
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Que faut-il retenir ?
• Souscrire une assurance emprunteur est essentiel lors de la souscription d'un prêt immobilier.
• Les garanties obligatoires proposées par la quasi-totalité des assureurs sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
• Les garanties optionnelles telles que l'invalidité, l'arrêt de travail, la perte d'emploi doivent être choisies en fonction des besoins de chaque emprunteur.
• Le choix des garanties dépendra du profil de l'emprunteur et de la part de chacun lors d'un emprunt à plusieurs.
• Il est important de bien évaluer ses besoins pour trouver un juste milieu entre le prix de l'assurance et les garanties proposées.
• Les co-emprunteurs peuvent être couverts jusqu'à 200% du capital emprunté.
• Comparer les différentes offres d'assurance emprunteur est recommandé pour trouver la plus adaptée à sa situation.
• Il est possible de résilier son contrat d'assurance à tout moment en cours de crédit immobilier grâce à la loi Lemoine.
En résumé, souscrire une assurance emprunteur est une étape essentielle lors de l'acquisition d'un prêt immobilier. Prenez le temps de bien comprendre les garanties proposées et de les adapter à votre profil emprunteur. N'hésitez pas à demander conseil à un professionnel de l'assurance pour vous accompagner dans votre choix et à comparer les différentes offres d'assurance emprunteur pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins.