Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, votre établissement bancaire vous demande de souscrire une assurance emprunteur. Cette dernière vous protège contre les aléas de la vie qui pourraient survenir pendant le remboursement de votre crédit. Cependant, le coût de cette assurance peut être élevé et impacter significativement le coût total de votre crédit immobilier. Dans cet article, nous vous donnons 5 astuces pour trouver la meilleure offre d'assurance emprunteur et réaliser des économies importantes.
Sommaire :
- La délégation d'assurance emprunteur
- La loi Lagarde, Bourquin et Lemoine
- La fiche standardisée d'information
- Les différentes garanties
- Quel rapport entre le calcul de l'assurance sur le capital emprunté ou restant dû
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Délégation d'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur proposée par votre établissement bancaire peut être remplacée par une assurance externe à la banque, grâce à la délégation d'assurance. Cette alternative vous permet de bénéficier d'une protection à un tarif compétitif en mettant en concurrence les différentes offres d'assurance emprunteur disponibles sur le marché.
Loi Lagarde, Bourquin et Lemoine
La loi Lagarde, promulguée en 2010, a ouvert la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d'un établissement externe à la banque. Cette mesure permet aux emprunteurs de réduire leurs coûts sur les assurances de prêt et de choisir l'assurance emprunteur la mieux adaptée à leurs besoins.
La loi Bourquin, quant à elle, adoptée en 2017, a permis aux emprunteurs de résilier leur contrat d'assurance emprunteur tous les ans à la date d'anniversaire du contrat, et ce, sans pénalité ni frais. Enfin, la loi Lemoine, adoptée en 2022, a renforcé les droits des emprunteurs en matière d'assurance emprunteur et leur permet de négocier les conditions de leur contrat à tout moment en cours de contrat.
Fiche standardisée d'information
La fiche standardisée d'information est un document obligatoire qui répertorie toutes les garanties comprises dans votre contrat d'assurance emprunteur. L'établissement bancaire a l'obligation de vous la remettre dès l'offre de prêt. Cette fiche vous permet de prendre connaissance des garanties minimales exigées par le prêteur et vous aide à comparer les différentes offres d'assurance emprunteur.
Différentes garanties
La souscription à une assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire, mais elle est devenue une condition d'octroi des prêts immobiliers par les banques. Parmi les garanties, certaines sont exigées, d'autres sont optionnelles.
Garanties obligatoires et optionnelles
Les garanties obligatoires ou garanties minimum exigées par l'établissement bancaire pour l'obtention de votre crédit immobilier sont la garantie décès et la perte totale et irréversible d'autonomie. Cependant, il est possible de personnaliser votre assurance emprunteur en souscrivant à des garanties optionnelles. Parmi les garanties les plus communes, vous pouvez opter pour l'invalidité permanente totale ou partielle, l'incapacité temporaire de travail ou la perte d'emploi. Il est important de noter que ces garanties optionnelles peuvent expirer en fonction de votre âge.
Limites d’âges
En effet, l'assurance emprunteur peut ne plus vous couvrir en fonction de votre âge, et les garanties peuvent cesser à des moments différents selon la garantie concernée. Par exemple, la garantie décès peut cesser à 85 ans, la PTIA à 70 ans, l'IPT et l'ITT à 65 ans (ou 70 ans avec l'option "extension poursuite d'activité") et la perte d'emploi à 67 ans. Ces informations sont généralement renseignées sur la fiche standardisée d'information que l'établissement bancaire doit vous remettre dès l'offre de prêt.
Quel rapport entre le calcul de l'assurance sur le capital emprunté ou restant dû
L'assurance emprunteur peut être calculée sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Dans le cas d'une assurance calculée sur le capital emprunté, les cotisations sont uniformément réparties sur la durée du prêt immobilier. En fin de crédit, même si le montant à assurer n'est plus aussi important, le montant des échéances concernées par l'assurance seront les mêmes. En revanche, si l'assurance emprunteur est calculée sur le capital restant dû, les cotisations sont dégressives au cours des échéances du prêt immobilier. Ainsi, lorsque vous arriverez à la fin de votre crédit, vos mensualités seront moins importantes et votre reste à vivre augmentera.
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Que faut-il retenir les moyens de trouver la meilleure offre assurance de prêt ?
La souscription à une assurance emprunteur est un passage obligé pour l’obtention d’un prêt immobilier. Cependant, il est possible de réduire le coût de cette assurance en suivant ces cinq astuces. En choisissant la délégation d’assurance, en utilisant la loi Lagarde et les lois Bourquin et Lemoine pour négocier votre contrat, en choisissant les garanties optionnelles en fonction de votre âge, en négociant votre contrat et en choisissant le calcul sur le capital restant dû et le remboursement forfaitaire, vous pouvez réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre prêt immobilier. En utilisant ces astuces, vous pouvez non seulement trouver la meilleure assurance emprunteur, mais également économiser de l’argent sur le long terme.