Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez souscrire deux types de couvertures : l'assurance emprunteur et la garantie de prêt. Bien que ces deux garanties aient des fonctions différentes, elles sont toutes deux essentielles pour protéger à la fois l'emprunteur et la banque. Dans cet article, nous vous expliquons les différences entre l'assurance emprunteur et la garantie de prêt, ainsi que les différentes options qui s'offrent à vous.
Sommaire :
- Assurance emprunteur et garantie de prêt : des couvertures complémentaires
- Les garanties minimum ou obligatoires dans l'assurance emprunteur
- Les garanties optionnelles dans l'assurance emprunteur
- Couvertures de la garantie de prêt
- Les différentes formes de garanties de prêt
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Assurance emprunteur et garantie de prêt : des couvertures complémentaires
L'assurance emprunteur et la garantie de prêt sont deux couvertures complémentaires qui visent à protéger l'emprunteur et la banque. L'assurance emprunteur est une couverture souscrite au moment de l'obtention d'un crédit immobilier pour couvrir les risques liés au remboursement du prêt. Cette garantie vise à protéger à la fois l'établissement prêteur et l'emprunteur en cas d'incapacité de remboursement des mensualités.
La garantie de prêt, quant à elle, est une couverture mise en place par la banque pour se protéger des défaillances liées au remboursement. Cette garantie prend la forme d'une hypothèque, d'un nantissement ou d'une caution.
Les garanties minimum ou obligatoires dans l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur propose des garanties minimum ou obligatoires qui sont systématiquement incluses dans le contrat. Il s'agit de la garantie décès et de la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA).
La garantie décès permet à la compagnie d'assurance de prendre le relais en cas de décès de l'emprunteur. Elle solde tout ou partie des mensualités restantes selon le contrat. Cela signifie que la dette n'est pas répercutée sur les héritiers légaux. Il convient de bien vérifier les exclusions de garanties, comme l'âge avant lequel doit survenir le décès pour être indemnisé, par exemple.
La garantie PTIA couvre l'emprunteur s'il perd toute capaciter d'autonomie et se trouve privé de la faculté d'assurer les tâches du quotidien et d'exercer une activité professionnelle de manière totale et définitive.
Les garanties optionnelles dans l'assurance emprunteur
En plus des garanties minimum, l'assurance emprunteur peut proposer des garanties optionnelles. Selon le type d'organisme, le caractère obligatoire de certaines garanties varie. Les garanties les plus courantes sont l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT), l'Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT ou IPP) et la Perte d'Emploi (ou chômage).
L'ITT permet à l'emprunteur de bénéficier d'une prise en charge temporaire de ses mensualités s'il ne peut plus exercer d'activité professionnelle de manière temporaire. L'IPT ou l'IPP couvre l'emprunteur s'il est en incapacité de travailler, de façon totale ou partielle, suite à un accident ou à une maladie. La garantie Perte d'Emploi permet à l'emprunteur assuré d'être couvert en cas de perte de revenus due au chômage.
Il convient de noter que ces garanties ne sont pas les mêmes d'un assureur à l'autre et que certaines exclusions de garanties peuvent être comprises dans le contrat. Il est donc important d'être vigilant et de bien lire les conditions générales du contrat avant de souscrire une assurance emprunteur.
Si vous souhaitez bénéficier de la meilleure offre d'assurance emprunteur adaptée à votre profil, nous vous conseillons de faire appel à un courtier en assurance. Il saura vous guider et vous conseiller tout au long de votre démarche. Par ailleurs, depuis la loi Lemoine de 2022, il est désormais possible de changer et de résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Vous pouvez ainsi obtenir un meilleur contrat d'assurance emprunteur et réaliser des économies sur le coût global de votre crédit.
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Couvertures de la garantie de prêt
La garantie de prêt est mise en place par la banque pour se prémunir contre les risques de non-remboursement. Cette garantie peut prendre différentes formes, telles que l'hypothèque, le nantissement ou la caution. Si l'emprunteur ne peut plus rembourser son prêt, la banque peut alors récupérer les sommes dues grâce à la garantie mise en place.
Les différentes formes de garanties de prêt
L'hypothèque est la forme de garantie de prêt la plus courante. Elle consiste à mettre en gage le bien immobilier acheté par l'emprunteur. En cas d'impayés, la banque peut saisir le bien et le mettre en vente afin de récupérer les sommes manquantes. L'emprunteur est alors responsable de payer les frais liés à la mise en place de l'hypothèque, comme les frais de notaire par exemple.
Le nantissement consiste à mettre en gage un bien meublé incorporel afin de garantir le remboursement du prêt. Si l'emprunteur ne peut plus assurer le remboursement, le créancier est alors en droit de vendre le bien et de récupérer une partie ou la totalité des fonds.
La caution, quant à elle, est une garantie proposée par un organisme financier tiers ou une personne physique ou morale. La personne qui se porte caution s'engage à rembourser le prêt à la place de l'emprunteur en cas de défaillance de paiement de la part de l'emprunteur.
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À retenir
En résumé, l'assurance emprunteur vise principalement à protéger l'emprunteur en cas d'incapacité de rembourser son prêt immobilier face à certains risques de la vie (décès, perte d'autonomie, invalidité, etc.), tandis que la garantie de prêt est mise en place par la banque pour se prémunir contre les risques de non-remboursement et peut prendre différentes formes, comme l'hypothèque, le nantissement ou la caution.