La souscription d'une assurance emprunteur est souvent une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier, surtout pour une résidence principale. Ces dernières années, l'offre en matière d'assurance emprunteur s'est considérablement étoffée, ce qui peut rendre le choix difficile. Comment faire le bon choix d'assurance emprunteur pour sa résidence principale ? Cet article vous donne toutes les informations pour y voir plus clair.
Sommaire :
- Critères à prendre en compte pour choisir une assurance emprunteur pour sa résidence principale
- Comment changer d'assurance emprunteur pour sa résidence principale ?
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Critères à prendre en compte pour choisir une assurance emprunteur pour sa résidence principale
Le choix d'une assurance emprunteur pour sa résidence principale dépend de plusieurs critères, notamment le niveau et le type de garanties choisis, ainsi que le coût total de l'assurance.
Étudier les garanties
La banque impose généralement une assurance emprunteur étendue lors de la souscription d'un prêt immobilier pour financer une résidence principale. Le montant de l'emprunt étant souvent conséquent et s'étalant sur plusieurs années, il est important de souscrire des garanties minimales pour se protéger soi et ses proches.
Les garanties minimales suivantes sont souvent imposées :
- Décès
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
- Incapacité temporaire de travail (ITT)
- Invalidité permanente totale (IPT)
- La banque peut également imposer des garanties optionnelles telles que l'invalidité permanente partielle (IPP) ou la perte d'emploi.
Il est possible de choisir le niveau de garantie pour chaque emprunteur, en fonction de sa situation et de ses besoins. Il est ainsi possible de choisir sa quotité d'assurance emprunteur, qui correspond à la répartition de la couverture d'assurance entre les différents emprunteurs. Si l'on emprunte seul, on doit souscrire une couverture à hauteur de 100% du crédit. Si l'on emprunte à deux, il n'est pas obligatoire de s'assurer chacun à hauteur de 100% du crédit, même si cela est possible (couverture totale à 200%).
Par exemple, si l'on opte pour une couverture décès 70/30%, la compagnie d'assurance prendra en charge 70% du capital restant en cas de décès de l'emprunteur A, et seulement 30% en cas de décès de l'emprunteur B. Ce choix impactera le coût global du crédit.
Étudier le coût global de l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 15% du montant total du crédit immobilier. Il est donc important de faire attention au coût du contrat d’assurance couvrant l'emprunt pour sa résidence principale. Il n'est pas toujours avantageux d'opter pour l'assurance proposée par sa banque, appelée contrat de groupe, qui comprend un ensemble de garanties préétablies destinées à s'adapter au plus grand nombre.
La loi Lagarde de 2010 offre la possibilité d'opter pour la délégation d'assurance, c'est-à-dire choisir d'assurer son crédit immobilier chez un autre assureur. Pour que la délégation d'assurance soit acceptée, il faut s'assurer que les garanties proposées sont équivalentes à celles proposées par la banque. Et la banque ne peut pas modifier le taux du crédit immobilier sous prétexte que l'emprunteur s'est assuré ailleurs.
Il est important de bien comparer les différentes offres d'assurance emprunteur pour trouver celle qui convient le mieux à sa situation et qui offre le meilleur tarif. Les économies peuvent être substantielles, pouvant aller de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit.
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Comment changer d'assurance emprunteur pour sa résidence principale ?
Changer d'assurance emprunteur pour sa résidence principale est aujourd'hui possible et facile.
Ce que dit la loi
La loi Lemoine permet aujourd'hui de changer d'assurance à tout moment en cours de contrat. L'article L312-9 de cette loi dispose même qu'une banque ne peut pas refuser un contrat d'un autre organisme présentant un niveau de garantie équivalent.
Les étapes pour changer son assurance emprunteur
Changer d'assurance emprunteur se fait en quatre étapes :
- Signer un nouveau contrat d'assurance emprunteur présentant des garanties au moins équivalentes à celles du contrat actuel ;
- Présenter le nouveau contrat à la banque : il faut envoyer en lettre recommandée le nouveau contrat d'assurance emprunteur à la banque. Celle-ci dispose d'un délai de 10 jours pour accepter le changement d'assurance ;
- Résilier le contrat d'assurance emprunteur actuel : il ne faut pas résilier l'assurance emprunteur actuelle avant d'avoir reçu l'accord de la banque, pour éviter les trous de garanties ;
- Signer l'avenant de la banque indiquant la nouvelle compagnie d'assurance.
Il est important de contacter un courtier en assurance pour bénéficier de la meilleure offre d'assurance emprunteur pour sa résidence principale. Choisir une assurance de prêt adaptée et au meilleur tarif nécessite d'analyser et de comparer différentes offres.
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À retenir
En conclusion, souscrire une assurance emprunteur pour sa résidence principale est indispensable compte tenu de l'absence de revenus locatifs permettant de pallier une éventuelle impossibilité de rembourser les mensualités dans certaines circonstances. Il est possible de choisir (ou ne pas choisir) certaines garanties optionnelles adaptées à sa situation et de choisir sa quotité en cas de pluralité d'emprunteur. Il est également possible d'optimiser le prix de son assurance de prêt et donc le coût global du financement de sa résidence principale. Opter pour la délégation d'assurance permet d'économiser quelques centaines voire milliers d'euros sur la durée du crédit. Changer d'assurance emprunteur pour sa résidence principale est possible à tout moment en cours de contrat, en respectant les étapes prévues par la loi.
Il est important de bien étudier les garanties proposées par les différents assureurs pour choisir une assurance emprunteur adaptée à sa situation. Les garanties minimales doivent être souscrites pour se protéger soi et ses proches. Il est également possible de choisir sa quotité d'assurance emprunteur en fonction de sa situation et de ses besoins.
Le coût global de l'assurance emprunteur est un critère important à prendre en compte. Il est possible d'opter pour la délégation d'assurance pour économiser sur le coût de l'assurance proposée par sa banque. Changer d'assurance emprunteur est également une solution pour optimiser le coût du financement de sa résidence principale.
Enfin, pour trouver la meilleure offre d'assurance emprunteur pour sa résidence principale, il est recommandé de contacter un courtier en assurance. Celui-ci pourra aider à comparer les différentes offres du marché et trouver celle qui convient le mieux à sa situation et à son budget.