Si vous envisagez de contracter un prêt immobilier, il est essentiel de souscrire une assurance emprunteur pour couvrir les risques liés au remboursement de votre prêt. Dans cet article, nous allons examiner les différentes options qui s'offrent à vous, les garanties couvertes par une assurance emprunteur, ainsi que les démarches à suivre pour trouver l'assurance qui convient le mieux à votre situation.
Sommaire :
- Qu'est-ce que l'assurance emprunteur et pourquoi est-elle importante ?
- Quels sont les risques couverts par une assurance emprunteur ?
- Comment choisir son assurance emprunteur ?
- Est-il possible de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt immobilier ?
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Qu'est-ce que l'assurance emprunteur et pourquoi est-elle importante ?
Lorsque vous demandez un prêt immobilier à une banque, celle-ci vous demande généralement de souscrire une assurance emprunteur pour couvrir les risques liés au remboursement de votre prêt. Cette assurance peut être proposée directement par la banque ou souscrite auprès d'une compagnie d'assurance extérieure.
L'assurance emprunteur joue un rôle double : elle protège à la fois la banque et l'emprunteur. En effet, si la banque vous demande de souscrire à une assurance emprunteur, c'est pour se protéger en cas d'impossibilité de remboursement de votre crédit immobilier. En cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur, l'assurance emprunteur permet également de protéger la famille de ce dernier en remboursant le crédit restant.
Il est important de noter que le coût de l'assurance emprunteur représente une part importante du coût total d'un crédit immobilier, allant de 25% à un tiers du coût total. Il est donc essentiel de prendre en compte ce coût dans votre budget pour éviter le surendettement. Depuis fin 2021, le coût de l'assurance-crédit immobilier compte dans la capacité d'endettement de l'emprunteur. Le taux d'endettement maximal est désormais de 35%, contre 33% auparavant.
Quels sont les risques couverts par une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur couvre différents risques liés au remboursement d'un prêt immobilier. Les garanties peuvent varier d'un contrat à l'autre, il est donc important de vérifier les conditions de votre contrat pour savoir exactement ce qui est couvert.
- La garantie décès : elle est incluse dans tous les contrats d'assurance prêt immobilier. Elle permet de rembourser le crédit restant en cas de décès de l'emprunteur. Toutefois, il est important de noter que certaines exclusions peuvent s'appliquer, comme le suicide ou la prise de risque inconsidérée.
- La garantie invalidité : elle s'applique si vous êtes dans l'incapacité d'exercer une activité professionnelle et donc de percevoir des revenus. Selon les contrats, il existe différentes garanties d'invalidité, comme la perte totale et irréversible d'autonomie, l'invalidité permanente et totale ou encore l'invalidité permanente partielle. L'indemnité versée dépend du niveau de perte de revenus ou de mensualité de prêt, et ne sera versée qu'après un diagnostic d'un médecin désigné par l'assureur.
- La garantie incapacité : elle couvre les situations où l'emprunteur est temporairement dans l'incapacité d'exercer son activité professionnelle, comme en cas d'accident ou de maladie. La garantie incapacité peut être totale ou partielle.
- La garantie perte d'emploi : elle couvre les situations où l'emprunteur perd son emploi et est dans l'incapacité de rembourser son prêt. Selon les contrats, il existe deux options possibles : soit l'organisme prêteur autorise le décalage du remboursement de crédit et c'est l'assureur qui prend à sa charge les intérêts de retard, soit l'assureur se substitue à l'emprunteur et rembourse les mensualités. Toutefois, il est important de noter que cette dernière option est limitée et ne peut être renouvelée que deux fois, souvent tous les 18 mois.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Il existe deux façons de souscrire une assurance emprunteur : l'assurance de groupe proposée par la banque au moment de la demande de crédit immobilier, ou la délégation d'assurance, qui consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès d'une compagnie d'assurance extérieure. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir l'option qui vous convient le mieux.
Cependant, il est important de comparer les différentes offres d'assurance emprunteur pour trouver le contrat le plus avantageux pour votre situation. En effet, les assurances emprunteur proposées à l'extérieur sont souvent moins chères que celles proposées par la banque, et peuvent vous faire économiser entre 4 000€ et 15 000€ sur la durée totale de votre prêt immobilier.
Lorsque vous comparez les différentes offres d'assurance emprunteur, voici les éléments à prendre en compte :
- Les garanties proposées par chaque contrat et les exclusions éventuelles.
- Le montant des cotisations d'assurance, qui dépendent de plusieurs critères comme l'âge, l'état de santé, le type de prêt, etc.
- Les franchises éventuelles, c'est-à-dire la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé en cas de sinistre.
- Les modalités de résiliation du contrat, qui peuvent varier d'un contrat à l'autre.
Est-il possible de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt immobilier ?
Depuis la loi Lemoine du 17 février 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sous réserve d'une autorisation préalable de votre banque. Cette nouvelle loi vise à rendre la démarche plus souple pour les emprunteurs.
Ainsi, si vous avez souscrit une assurance emprunteur auprès de votre banque au moment de la demande de crédit immobilier, vous pouvez désormais la résilier et en souscrire une autre dès le lendemain de la signature du prêt bancaire si vous trouvez une offre plus avantageuse. Toutefois, il est important de bien vérifier les conditions et modalités de résiliation de votre contrat d'assurance emprunteur actuel avant de procéder à un changement.
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À retenir
En résumé, l'assurance emprunteur est une assurance-crédit immobilier qui protège à la fois la banque et l'emprunteur en cas d'impossibilité de remboursement du prêt immobilier. Le coût de l'assurance emprunteur varie selon les critères, et représente entre 25% et un tiers du coût total du crédit immobilier.
Les garanties proposées par les contrats d'assurance emprunteur peuvent varier d'un contrat à l'autre, il est donc important de comparer les offres pour trouver le contrat le plus avantageux pour votre situation. Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, avec l'autorisation préalable de la banque.
Si vous avez des doutes sur votre assurance emprunteur actuelle ou si vous souhaitez comparer les différentes offres, n'hésitez pas à vous renseigner auprès d'un courtier en assurance spécialisé dans l'assurance emprunteur. Ce dernier pourra vous conseiller et vous aider à trouver le contrat le plus adapté à vos besoins et à votre budget.
En choisissant une assurance emprunteur adaptée à votre situation, vous pourrez bénéficier d'une protection optimale en cas de sinistre, tout en réalisant des économies sur le coût total de votre crédit immobilier.