Un prêt bancaire est d'une grande aide pour les personnes de divers secteurs, mais il comporte également des risques. Si l'emprunteur ne peut pas rembourser le prêt à temps, la banque peut déclarer le prêt en souffrance et retirer tout l'argent du compte de l'emprunteur. Dans ce cas, la banque ne remboursera le montant initial du prêt que si le débiteur a une bonne cote de crédit. De plus, si le débiteur fait faillite, la banque ne sera pas responsable du remboursement du montant du prêt. Pour protéger les banques et leurs clients des pertes financières, il existe Liens et Paiements Hypothécaires (LPH), ou assurance emprunteur.
Sommaires :
- Quelle est la norme de tarification de l'assurance-crédit ?
- Sur quelles bases est calculée l'assurance crédit ?
- Quels sont les coûts moyens de l’assurance emprunteur ?
- Comment comparer des tarifs d’assurance emprunteur ?
- Résumé sur le coût de l’assurance emprunteur
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Quelle est la norme de tarification de l'assurance-crédit ?
Le prix de l'assurance-crédit est exprimé en pourcentage de la limite de crédit, appelé taux d'assurance. Ce taux est librement fixé par chaque compagnie d'assurance et varie selon des critères précis :
- Société d’assurance choisie ;
- Caractéristiques du prêt : type de prêt, montant à emprunter, taux d’intérêt, durée de remboursement, quotité souscrite, etc. ;
- Profil médical de l’emprunteur : âge, état de santé, antécédents médicaux, habitudes de vie (fumeur) ;
- Profession : nombre de kilomètres parcourus, risque métier (marin, ouvrier, militaire par exemple) ;
- Pratique de certaines activités ou sports considérés à risques (sports extrêmes, l’alpinisme ou le parachutisme) ;
- Quotités : en présence de co-emprunteurs, il s’agit de la part du capital garantie (par exemple, un frère et une sœur choisissant une quotité à 50% sont couverts chacun pour la moitié du prêt).
Sur quelles bases est calculée l'assurance crédit ?
L'assurance-crédit peut proposer des primes calculées sur deux bases différentes :
- Le capital restant dû : Dans le calcul du capital emprunté initial, la contribution de l'assurance de prêt reste la même. L'échéance à rembourser ne change pas et est la même tout au long de l'hypothèque (puisqu'elle est calculée à partir du capital initial).
- Le capital emprunté : Le calcul de l'encours d'assurance en capital fait intervenir des cotisations variables. Le montant de la prime varie annuellement en fonction du ratio d'amortissement du capital. La mensualité de l'assurance-crédit est plus élevée la première année du prêt et diminue au fur et à mesure que vous remboursez le capital. En effet, ils sont par la suite associés à un capital (dette) à rembourser de plus en plus faible.
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Quels sont les coûts moyens de l’assurance emprunteur ?
Le prix d’une assurance crédit dépend de plusieurs éléments, tels que :
- Le montant de l’emprunt ;
- Le profil de l’emprunteur ;
- Les garanties choisies qui définissent donc le niveau de couverture associé.
Les tarifs d'assurance peuvent en effet varier considérablement, notamment en fonction de l'âge et des risques liés au profil de l'assuré. Par exemple, un jeune actif de 30 ans bénéficiera d'un taux bien inférieur à celui d'une personne de plus de 55 ans. Et ce, même si le crédit est équivalent. Compte tenu du nombre de variables, il est difficile d'établir un coût moyen de l'assurance prêt hypothécaire. Cependant, on estime que l'assurance des emprunteurs peut représenter aussi peu que 25 % du coût total du prêt et jusqu'à un tiers. C'est pourquoi il est indispensable de comparer les tarifs des contrats d'assurance.
Comment comparer des tarifs d’assurance emprunteur ?
Il est bien sûr important de comparer les tarifs avant de souscrire un contrat d'assurance. Sachez toutefois qu'il est dans votre intérêt de comparer les tarifs après la signature du contrat afin de limiter les frais d'assurance. En effet, la loi Lemoine du 28 février 2022 reconnaît le droit des particuliers emprunteurs de résilier sans frais leur assurance-crédit pendant la durée du contrat.
Autrement dit, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant la durée de votre prêt immobilier résidentiel ou mixte.
Depuis le 1er janvier 2015, les organismes d’assurance doivent obligatoirement indiquer le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) dans leur offre d’assurance emprunteur. Le TAEA permet de mesurer facilement la part de l’assurance dans le coût total du financement. Outre le taux, l’offre d’assurance de prêt doit préciser :
- Le montant des cotisations versées tous les mois correspondant au coût mensuel de l’assurance ;
- Le coût total de l’assurance sur toute la durée de remboursement de l’emprunt ;
- Le détail des garanties.
Depuis la loi Lagarde du 1er juillet 2010, les emprunteurs ne sont plus obligés d’accepter l’assurance emprunteur de l’établissement qui finance leur emprunt ou d’un établissement partenaire (assurance groupe).
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous pouvez souscrire une assurance autonome, à condition que cette dernière offre un niveau de couverture comparable à l'offre initiale. C'est ce qu'on appelle un "mandat d'assurance". Prenez le temps de comparer les différents produits d'assurance-crédit. En plus du prix, pensez à vérifier la couverture, les plafonds d'indemnisation, les franchises et les délais de carence.
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Résumé sur le coût de l’assurance emprunteur
- Le coût de l'assurance emprunteur est déterminé en fonction de plusieurs critères, tels que les caractéristiques du prêt, le choix de la garantie, votre âge, votre état de santé ou encore votre profession et vos activités.
- Le prix d'assurance emprunteur peuvent être calculés en fonction du capital initial ou du capital restant à échéance année après année. Il est intéressant de comparer les deux calculs.
- Vous pouvez souscrire une assurance emprunteur par l'intermédiaire de votre prêteur ou partenaire (assurance groupe) ou d'un organisme extérieur (mandat d'assurance).
- Vous pouvez souscrire une assurance emprunteur auprès de l’établissement prêteur ou d’un établissement partenaire (assurance groupe) ou auprès d’un organisme extérieur (délégation d’assurance).
- Comparez différents devis d'assurance emprunteur : les calculs varient et peuvent fortement varier. En raison des lois Lemoine de 2022, vous pouvez à tout moment résilier et modifier gratuitement votre assurance emprunteur
- Vous pouvez résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans.
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