Bientôt la fin de votre vie active ? Vous approchez de l'âge de la retraite ou êtes actuellement jeune retraité et souhaitez acquérir un bien immobilier pour passer vos vieux jours ? Votre situation ne doit alors pas être un frein à votre projet immobilier ! Empruntez dans de bonnes conditions même en étant senior !
Ne faites plus l’impasse ni sur les taux, ni sur les garanties qui vous conviennent. Découvrez ici notre comparatif et notre expertise d’experts de l’assurance de crédit immobilier senior.
Emprunter après 60 ans, ça donne quoi ?
La question la plus fréquemment posée par nos visiteurs seniors n’est pas de savoir comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier senior mais bien de savoir jusqu’à quel âge il est possible d'emprunter. Est-il toujours possible d’emprunter après 60, 65 ou 70 ans ?
D’un point de vue légal, il n’existe pas de limite d’âge maximum pour emprunter cependant pour une banque, un senior est considéré comme un profil à risques.
Depuis quelques années, l’espérance de vie tend toutefois à s’allonger et permet de ce fait de rassurer les banques qui prêtent dorénavant plus facilement au senior. Les retraités ou futurs retraités constituent en effet de “bons emprunteurs” car ils bénéficient de revenus stables (généralement une pension ou une retraite) et procèdent à de faibles dépenses (ils n’ont plus d’enfants à charge et les éventuels emprunts sont remboursés).
Les revenus perçus sont certes moins importants que durant leur activité professionnelle mais ont le mérite d'être constants, ce qui plaît aux établissements bancaires. Ne partez donc pas défaitistes !
Une astuce, ça vous dit ?
L'élément principal à retenir concerne la durée de cet emprunt immobilier. Dans ce cas, l'âge constitue en effet une donnée importante d’attribution de prix d’un emprunt. Emprunter à 60 ans ne semble pas plus complexe que d'emprunter à 20 ans, là où le pouvoir d’achat est d'ailleurs bien moindre. Les difficultés peuvent résider dans l’attribution de garanties qui peuvent être limitées ou encore dans la souscription à un contrat d’assurance avec un coût total important et des surprimes.
Notez que les tarifs proposés par les organismes d’assurance seront naturellement plus élevés pour assurer un senior de 70 ans que pour assurer un travailleur salarié actif de 30 ans.
Quelle est la limite d’âge de souscription à une assurance emprunteur ?
Il est important de distinguer “âge de souscription” et "âge de cessation” quant à l'assurance de prêt :
- L'âge de souscription indique l’âge maximum auquel il vous sera possible de souscrire à des garanties
- L'âge de cessation des garanties vous indique l'âge jusqu'auquel votre assurance sera en mesure de vous couvrir.
Après 65 ans, et en souscrivant à un contrat groupe, il est très rare d'être couvert sur l’ensemble des garanties, l’âge de cessation de certaines garanties est en effet atteint.
Le travail de ces dernières années a permis une extension de l'âge de cette couverture c’est pourquoi, certaines compagnies externes la banque peuvent assurer une couverture jusqu'à 90 ans pour le décès !
La délégation d’assurance : une solution pour les seniors ?
Le principe est simple, au moment de souscrire à un crédit immobilier il vous sera exigé de souscrire une assurance emprunteur. Vous aurez alors le choix entre adhérer à l'assurance proposée par votre banque, ou alors vous assurer auprès d’un organisme d’assurance externe. La seconde option est la meilleure solution pour vous assurer si vous êtes seniors car elle vous permet de bénéficier de tarifs plus intéressants et de garanties plus étendues.
Les contrats groupe des établissant financiers ne prennent pas l'âge de chacun des emprunteurs en considération et donc ne tiennent pas compte des risques spécifiques à chacun. En effet toutes les assurances emprunteur ne se valent pas. C’est la raison pour laquelle très souvent, l'assuré senior se verra appliquer des surprimes ou des exclusions de garanties.
Depuis la Loi Lagarde il est possible de choisir librement son assurance emprunteur. Pour trouver l’assurance au plus proche de vos attentes, il est indispensable de comparer toutes les offres présentes sur le marché et de choisir celle qui correspond le mieux à votre profil : c’est comme cela que vous bénéficierez d’une couverture optimale.
Quelles formalités médicales pour son assurance senior ?
Les formalités médicales peuvent être plus ou moins poussées en fonction de votre âge et de la somme empruntée. Ces formalités suivent en effet une gradation établie en fonction de l’âge et du montant emprunté.
Elles peuvent notamment prendre 4 formes différentes selon votre situation. Les formalités les plus courtes et les plus fréquentes sont :
- La déclaration d’état de santé
- Le questionnaire médical simplifié
S’ajouteront des formalités complémentaires suite à l’évaluation de votre profil si celui-ci est jugé à risque par la compagnie d’assurance :
- Le questionnaire médical détaillé
- Enfin et en dernier lieux l’examen médical
Plus vous êtes âgé, plus les compagnies d'assurance procéderont à des examens médicaux.
Pour aller plus loin
Depuis 2007, la convention AERAS permet l’accès au crédit pour les personnes à risque aggravé de santé, quel que soit leur âge. Cet accord a d’ailleurs permis à de nombreux seniors de souscrire une assurance emprunteur.Haut du formulaire