Si vous envisagez d'emprunter de l'argent, il est important de comprendre comment l'assurance emprunteur peut affecter votre capacité à emprunter et les conséquences potentielles pour vous et votre situation financière. Effectivement, comprendre comment l'assurance emprunteur peut affecter votre capacité d'emprunt peut vous aider à prendre des décisions éclairées pour votre situation financière. Cela peut également vous aider à choisir le meilleur type d'assurance pour votre situation et à maximiser votre capacité d'emprunt.
Comment l'assurance emprunteur peut affecter votre capacité d'emprunt ? Quels sont les informations nécessaires pour faire le meilleur choix pour votre situation ? INIXIA courtier spécialisé en assurance, nous répondons à ces questions dans cet article.
Sommaire :
- Comment l’assurance emprunteur influe sur la capacité d’emprunt ?
- Changer d’assureur pour améliorer sa capacité d’emprunt : comment et pourquoi ?
- À retenir sur comment augmenter sa capacité d'emprunt grâce à l'assurance emprunteur
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Comment l’assurance emprunteur influe sur la capacité d’emprunt ?
L'importance de l'assurance emprunteur et son impact sur la capacité d'emprunt en immobilier
Pour financer un projet immobilier, une assurance emprunteur est souvent exigée par les banques. La capacité d'emprunt, qui détermine le budget maximum, est calculée en fonction de vos ressources et charges, y compris le coût de l'assurance. La capacité d'emprunt est donc influencée par le montant de l'assurance emprunteur. Choisir une assurance moins chère peut ainsi augmenter la capacité d'emprunt.
Quel est l’impact des mesures du HCSF sur la capacité d'emprunt et l'assurance emprunteur ?
Depuis le 1er janvier 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose un taux d'endettement maximal de 35% et une durée d'emprunt de 25 ans maximum pour limiter les risques de surendettement. Cependant, ces mesures réduisent également la capacité d'emprunt, ce qui peut nuire aux dossiers les plus sensibles. Pour trouver la meilleure assurance emprunteur, il est conseillé de faire une étude dès la proposition de crédit. Les mesures du HCSF visent à limiter l'endettement excessif des emprunteurs.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Les ressources suivantes sont prises en compte pour déterminer votre capacité d'endettement.
D’une part, les ressources comprennent les salaires nets, les revenus des professions non salariées, les commissions, les pensions alimentaires reçues, les autres pensions, les allocations logement, les revenus fonciers et les allocations familiales.
D’autre part, les primes exceptionnelles et les indemnités professionnelles, correspondant à des revenus non réguliers, sont généralement exclus du calcul du taux d’endettement.
En ce qui concerne les charges, les mensualités de remboursement des prêts en cours, les charges courantes telles que le loyer, le parking et la pension alimentaire sont prises en compte.
En revanche, les autres frais et factures tels que l’électricité, l’internet, l’eau, les charges de copropriété, l’essence, les courses alimentaires, les frais de scolarité, etc., n’impactent pas, en principe, la capacité d’endettement. Les établissements prêteurs considèrent que ces dépenses sont prises en charge grâce au reste à vivre, c'est-à-dire la part de revenus restant à votre disposition après déduction des mensualités de prêts et des charges courantes.
Le calcul de la capacité d’emprunt
La formule de calcul de la capacité d’emprunt, comme la prise en charge de certains revenus et frais, varie d’une banque à l’autre, la loi ne fixant pas de formule obligatoire du taux d’endettement. Néanmoins, le calcul du taux d'endettement de base repose généralement sur une formule du type :
(Prêts en cours + charges courantes) x 100
Ressources
Changer d’assureur pour améliorer sa capacité d’emprunt : comment et pourquoi ?
Lorsque vous changez d'assureur, cela peut améliorer votre capacité d'emprunt. En effet, le marché des compagnies d'assurance est très concurrentiel, ce qui signifie que votre situation sera étudiée de manière approfondie afin que votre assurance soit la plus adaptée possible. Cela peut avoir un impact significatif sur vos finances et vous aider à libérer des fonds grâce à la revalorisation des taux d’assurance emprunteur en cours de crédit.
Les différentes assurances emprunteur
Il existe deux types d'assurances emprunteur : l'assurance de groupe et la délégation d’assurances. L'assurance de groupe est proposée par le prêteur et est établie en fonction du type d'emprunt souscrit, avec des garanties et des taux standardisés qui ne sont pas personnalisés. En revanche, avec la délégation d'assurances, les tarifs sont compétitifs du fait de la mise en concurrence. Ces assurances sont sur mesure et répondent à vos besoins. Cependant, il est important de noter que l'assurance déléguée choisie doit comprendre des garanties équivalentes à celle de l'assurance de groupe.
En changeant d'assureur, vous pouvez donc obtenir une assurance sur mesure qui correspond à vos besoins et qui vous permettra de réaliser des économies importantes.
Augmenter sa capacité d'emprunt en mettant en concurrence les assurances emprunteur
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, l'établissement bancaire vous impose une assurance emprunteur. Cependant, depuis l'application de la loi Lemoine en février 2022, vous pouvez souscrire une assurance auprès d'un organisme tiers pour mettre en concurrence les assureurs et optimiser votre capacité d'emprunt. Si vous avez déjà un crédit en cours de remboursement, vous pouvez bénéficier de cette mesure depuis le 1er septembre 2022. Comparer les différentes offres d'assureurs vous permettra de choisir la meilleure option selon vos besoins.
Comment choisir l'assurance emprunteur qui augmentera votre capacité d'emprunt ?
Le choix de l'assurance emprunteur est déterminant pour améliorer votre capacité d'emprunt lors de la signature d'un prêt immobilier. Les garanties obligatoires, comme le risque de décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), doivent être équivalentes à celles proposées par votre banque. INIXIA peut vous accompagner pour comparer les différentes offres. Des garanties optionnelles, comme l'invalidité permanente totale ou partielle, l'incapacité temporaire de travail et la perte d'emploi, peuvent être nécessaires selon votre situation. En cas de réalisation de ces risques, l'assurance emprunteur prend en charge le restant dû du crédit immobilier à hauteur de la quotité souscrite.
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À retenir sur comment augmenter sa capacité d'emprunt grâce à l'assurance emprunteur
- L'assurance emprunteur fait partie du taux d'endettement plafonné à 35%.
- La délégation d'assurance permet de mettre en concurrence les assureurs pour augmenter sa capacité d'emprunt.
- Il est important de choisir des garanties adaptées à sa situation pour optimiser son offre d'assurance emprunteur.
En somme, pour améliorer sa capacité d'emprunt, il est essentiel de comparer les offres des assureurs et de souscrire une assurance sur mesure. Chez INIXIA, nous pouvons vous accompagner dans cette démarche et analyser votre dossier d'assurance emprunteur en profondeur.