L'achat d'une maison ou d'un appartement est souvent le plus gros investissement d'une vie. Pour financer cet achat, de nombreuses personnes ont recours à un crédit immobilier. La plupart des banques exigent alors une assurance emprunteur pour protéger l'emprunteur et garantir le remboursement de l'emprunt face à certains risques de la vie tels que le décès, l'invalidité, la perte totale et irréversible d’autonomie ou encore l'incapacité temporaire totale. C'est dans ce contexte que la notion de quotité prend tout son sens.
Sommaire :
- Qu'est-ce que la quotité d'une assurance emprunteur ?
- Qui définit le pourcentage de la quotité d'une assurance emprunteur ?
- Comment répartir les quotités entre les co-emprunteurs ?
- Comment la quotité impacte le montant des mensualités ?
- Comment choisir la quotité de l'assurance emprunteur ?
- Peut-on changer la quotité en cours de crédit immobilier ?
- Que faut-il retenir ?
JE SIMULE MON ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER
Qu'est-ce que la quotité d'une assurance emprunteur ?
La quotité d'une assurance emprunteur se réfère à la part du capital emprunté garantie. Elle détermine le pourcentage du capital restant de l'emprunt pris en charge par l'établissement prêteur quand certains événements frappent la vie de l'un des co-emprunteurs. Si vous souscrivez un prêt immobilier de 200 000€ et que vous choisissez une quotité d'assurance de 100%, cela signifie que la totalité du capital restant sera couverte par l'assurance en cas de décès ou d'invalidité. Si vous choisissez une quotité d'assurance de 50%, cela signifie que la moitié du capital restant, soit 100 000€, sera couverte par l'assurance.
Qui définit le pourcentage de la quotité d'une assurance emprunteur ?
La détermination du pourcentage de la quotité d'une assurance emprunteur ne dépend pas seulement de votre situation personnelle. Si vous êtes marié, pacsé ou en union libre, la quotité de chacun est définie en fonction de la situation de chaque co-emprunteur et en concertation avec votre banquier. Dans le cas d'un crédit immobilier souscrit par un emprunteur unique, la quotité d'assurance emprunteur ne peut pas être modulée. Elle est fixée à 100% pour couvrir l'intégralité du crédit.
Comment répartir les quotités entre les co-emprunteurs ?
Il est possible de se retrouver avec une répartition inégale des quotités entre les co-emprunteurs (60%-40%, 70%-30%...). Dans ce cas, la somme des quotités doit obligatoirement atteindre 100%. Avant de souscrire une assurance emprunteur et de déterminer les quotités, il est important de prendre en compte plusieurs éléments. La couverture maximale pour chaque co-emprunteur est de 100%, et une quotité de 50% pour chaque co-emprunteur signifie que l'assurance prend en charge le remboursement de la moitié du crédit en cas de décès de l'un des conjoints. Le choix de la quotité dépend de la situation de chaque co-emprunteur, notamment de ses revenus, antécédents médicaux et risques de santé futurs, qui auront un impact sur le montant des mensualités de remboursement.
JE SIMULE MON ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER
Comment la quotité impacte le montant des mensualités ?
Plus la quotité d'assurance est élevée, plus le montant de la prime d'assurance de l'emprunt immobilier augmentera proportionnellement par co-emprunteur. La mensualité de remboursement sera également augmentée en conséquence. Il est normal que le coût de l'assurance emprunteur augmente proportionnellement à la hausse de la quotité choisie, car la compagnie d'assurances prend en compte le risque de prise en charge plus élevé en cas, notamment, de décès ou d'invalidité des emprunteurs.
Mode de calcul du coût de l'assurance emprunteur selon le pourcentage de quotité
Le calcul de la base de l'assurance emprunteur est fixé à 100% du montant du prêt, qui est le minimum requis. Par exemple, si un couple décide de garantir leur emprunt à 150% (avec une répartition de 90/60), le montant de leur prime d'assurance de base sera multiplié par 1,5. Dans le cas d'une couverture complète du prêt immobilier (200%), le montant de base de la prime d'assurance emprunteur sera doublé.
Comment choisir la quotité de l'assurance emprunteur ?
Il n'existe pas de pourcentage parfait pour la quotité d'une assurance emprunteur. Pour choisir la meilleure quotité pour votre assurance de prêt immobilier, il est important de considérer plusieurs éléments tels que votre situation familiale, le projet immobilier, le niveau de revenu de chaque emprunteur, les risques de santé, le profil des emprunteurs, la situation professionnelle future, le montant de la pension en cas d'invalidité permanente ou d'incapacité de travail permanente, etc. Il est important de prendre le temps de réfléchir à la meilleure option pour vous et de consulter un professionnel expérimenté ayant une parfaite connaissance du marché de l'assurance pour vous aider à déterminer la meilleure solution adaptée à votre situation personnelle.
Peut-on changer la quotité en cours de crédit immobilier ?
En théorie, il est difficile de modifier la quotité d'assurance emprunteur pendant la durée du prêt, et cela semble plus simple de l'augmenter que de la diminuer. Cependant, grâce à la loi Hamon et la loi Lemoine, vous pouvez désormais résilier votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment pendant la durée de votre crédit immobilier sans préavis. Vous pouvez donc changer d'assureur pour une meilleure offre à condition d'obtenir des garanties équivalentes. Par ailleurs, depuis la loi Lagarde, vous pouvez souscrire un contrat d'assurance auprès d'une autre compagnie d'assurance que celui proposé par le prêteur : on appelle cela la délégation d'assurance. Cette possibilité vous offre la chance de faire jouer la concurrence et de choisir votre assurance en fixant de nouvelles quotités d'assurance pour votre contrat à venir.
JE SIMULE MON ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER
Que faut-il retenir ?
En conclusion, la quotité d'une assurance emprunteur est un élément clé à prendre en compte lors de l'obtention d'un crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement de l'emprunt face à certains risques de la vie de l'emprunteur. Il est important de choisir la meilleure option adaptée à votre situation personnelle en considérant plusieurs facteurs, tels que la situation familiale, le projet immobilier, le niveau de revenu de chaque emprunteur, les risques de santé, le profil des emprunteurs, la situation professionnelle future, le montant de la pension en cas d'invalidité permanente ou d'incapacité de travail permanente. N'hésitez pas à faire appel à un professionnel expérimenté pour vous aider à déterminer la meilleure solution pour votre assurance emprunteur.