Si vous êtes un jeune actif, vous envisagez peut-être de demander un crédit à la banque pour financer votre projet immobilier. Dans ce cas, il est fort probable que l'établissement prêteur vous demande de souscrire une assurance de prêt. Même si cette assurance n'est pas légalement obligatoire, elle est généralement requise pour sécuriser le remboursement du crédit. Dans cet article, nous allons voir comment choisir une assurance de prêt adaptée aux jeunes actifs et quelles garanties souscrire.
Sommaires :
- Comment choisir une assurance de prêt quand on est jeune ?
- Quelles garanties souscrire pour une assurance de prêt pour un jeune ?
- Comparer et négocier les assurances de prêt
JE SIMULE MON ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER
Comment choisir une assurance de prêt quand on est jeune ?
Une assurance de prêt peut représenter jusqu'à un tiers du coût total d'un crédit immobilier. En tant que jeune actif, vous pouvez réduire significativement vos mensualités en retenant certaines options.
Choisir une assurance de prêt adapté aux jeunes actifs
Selon l'Insee, un jeune actif correspond à une personne ayant entre 18 et 29 ans, occupée (en emploi) ou au chômage (en recherche active). L'âge offre de nombreux avantages dans le cadre de la souscription d'un prêt immobilier et de l'assurance emprunteur y afférente. Le jeune actif en poste et en bonne santé peut en effet solliciter un emprunt plus conséquent et plus long : il dispose en principe devant lui de nombreuses années pour rembourser ! Le jeune actif constitue un profil emprunteur présentant des risques de non-remboursement réduits. Ainsi, les aléas couverts par l'assurance de prêt liés à un décès prématuré, une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ou une invalidité permanente sont statistiquement moins élevés que pour un quinquagénaire par exemple.
S'il présente l'avantage d'une santé clémente et d'une certaine longévité, le jeune actif peut en revanche se trouver dans une situation professionnelle plus instable que ses aînés, en particulier s'il est très jeune (moins de 24 ans). La banque pourrait dans ce cas lui imposer de souscrire le contrat de crédit, et donc le contrat d'assurance emprunteur, avec un ou plusieurs co-emprunteurs (parents).
Opter pour la délégation d'assurance ou le contrat individuel
Trop peu d'emprunteurs le savent, mais il est possible de souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée systématiquement par la banque, au moment du prêt immobilier. On parle alors de délégation d'assurance, devenue possible grâce à la loi Lagarde de 2010. Ce choix est tout à fait opportun dans le cas d'un jeune actif emprunteur. En effet, l'assurance emprunteur proposée par la banque, appelée contrat de groupe, assurance collective ou encore assurance bancaire, est destinée au plus grand nombre. À l'inverse, la délégation d'assurance permet de bénéficier d'un contrat individuel, adapté à sa situation personnelle (âge, état de santé, situation professionnelle, etc.). Ainsi, vous pouvez réduire le coût de l'assurance emprunteur et donc le montant total de vos mensualités de remboursement. Vous pouvez ainsi aisément optimiser le tarif de votre contrat d'assurance de prêt dès lors que vous êtes en meilleure santé qu'un actif plus âgé, destiné à occuper un emploi stable et à générer des revenus fixes pendant de longues années, et apte à faire face à de nombreuses années de remboursement, ceci pendant la durée maximale du crédit immobilier (25 ans actuellement).
Pour rappel, lorsque la banque accorde un prêt immobilier, elle exige que certaines garanties soient incluses dans le contrat d'assurance de prêt. Ces garanties minimales doivent alors être respectées, quelle que soit la compagnie d'assurance retenue. C'est ce qu'on appelle le principe d'équivalence des garanties. Ainsi, vous avez l'opportunité de faire jouer la concurrence et de négocier des tarifs très compétitifs, et ce d'autant plus lorsque vous êtes un jeune actif en pleine santé. En moyenne, un jeune actif peut économiser jusqu'à 10 000 € sur un crédit immobilier de 300 000 €.
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Quelles garanties souscrire pour une assurance de prêt pour un jeune ?
Les risques liés au crédit immobilier sont statistiquement plus faibles pour un jeune actif emprunteur. De fait, toutes les garanties ne sont peut-être pas nécessaires.
Garanties obligatoires pour tous les emprunteurs
Certaines garanties minimums sont toujours obligatoires, quel que soit l'âge de l'emprunteur : la garantie décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). Ces deux garanties sont toujours incluses dans le contrat d'assurance de prêt et peuvent parfois suffire pour un jeune emprunteur.
Garanties facultatives
D'autres garanties sont optionnelles et viennent compléter les garanties obligatoires. Pour une couverture maximale, il convient de peser le pour et le contre et de sélectionner les garanties adaptées à votre profil : l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT), la Perte d'emploi et l'Invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT).
Comparer et négocier les assurances de prêt
Le prix d'une assurance de prêt est déterminé en fonction de plusieurs critères : l'âge de l'emprunteur, son état de santé au moment de l'emprunt, ses rentrées d'argent, sa situation professionnelle, la pratique d'une activité à risque, etc. En tant que jeune emprunteur, vous êtes en position de force. En effet, les compagnies d'assurance sont plus enclines à assurer un jeune actif qu'un senior puisque les risques liés au crédit sont plus faibles. Le senior va subir une perte de ses revenus à la retraite, et présente plus de risques liés à la santé.
Si vous souhaitez bénéficier de tarifs les plus compétitifs possibles, n'hésitez pas à faire appel à un courtier en assurances qui saura vous guider pendant toute votre démarche ! Vous pouvez également changer d'assurance emprunteur à tout moment, même si vous avez déjà souscrit un contrat d'assurance de prêt, que ce soit auprès de votre banque ou d'une compagnie externe. La loi Lemoine de 2022 permet de résilier gratuitement son contrat d'assurance de prêt dès le lendemain de sa souscription. Si vous avez souscrit l'assurance emprunteur proposée par votre banque, vous avez tout intérêt à en changer pour réaliser des économies. Pour cela, il vous suffit de réaliser une étude comparative et de bien analyser les conditions des offres que vous recevrez.
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Que faut-il retenir de l'assurance emprunteur pour jeune Actif ?
En tant que jeune actif ayant un emploi stable et une santé clémente, votre profil emprunteur vous permet d'optimiser votre contrat d'assurance de prêt. Vous avez tout intérêt à demander différents devis d'assureurs pour réaliser des économies significatives sur le coût global de votre crédit. C'est gratuit et cela ne vous engage aucunement. Pour un accompagnement professionnel, n'hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance ayant une parfaite connaissance du marché.
Chez INIXIA, nous sommes spécialisés dans la recherche des meilleures offres d'assurance emprunteur adaptées aux jeunes actifs. Nous travaillons avec les meilleures compagnies d'assurance pour vous garantir une couverture optimale et des tarifs compétitifs. Contactez-nous pour bénéficier de la meilleure offre d'assurance emprunteur en tant que jeune actif !