Si vous envisagez d'acquérir une résidence secondaire, vous allez probablement devoir souscrire une assurance emprunteur pour couvrir votre emprunt. Toutefois, il est important de savoir que les garanties exigées pour une résidence secondaire peuvent varier selon les assureurs. Dans cet article, nous allons vous expliquer les garanties à souscrire pour une résidence secondaire et comment les choisir afin de maîtriser les mensualités de votre remboursement de crédit.
Sommaire :
- Comment choisir une assurance emprunteur pour sa résidence secondaire ?
- Les garanties à souscrire pour une résidence secondaire
- L'influence de l'utilisation de la résidence secondaire sur l'assurance emprunteur
- Pourquoi opter pour la délégation d'assurance pour sa résidence secondaire ?
- Comment changer d'assurance emprunteur pour sa résidence secondaire ?
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Comment choisir une assurance emprunteur pour sa résidence secondaire ?
Le choix de l'assurance emprunteur pour une résidence secondaire est crucial si vous voulez économiser sur les mensualités de votre remboursement de crédit. En effet, le niveau de garanties exigé peut varier en fonction du type d'organisme prêteur et de la nature de votre projet.
Il est donc important de bien se renseigner sur les garanties proposées par les assureurs avant de souscrire une assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi comparer les différentes offres du marché et opter pour celle qui vous convient le mieux en fonction de votre profil emprunteur et de votre projet immobilier.
Les garanties à souscrire pour une résidence secondaire
Pour obtenir un prêt immobilier, la banque vous demandera de souscrire une assurance emprunteur, comme pour l'achat d'une résidence principale. Toutefois, le niveau de garanties exigé peut varier selon le type d'organisme prêteur et la nature de votre projet.
Pour une résidence secondaire, les garanties minimales imposées par la banque sont souvent la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Les garanties incapacité temporaire de travail (ITT), invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP) et perte d'emploi sont généralement proposées en option. Certaines de ces garanties ont tendance à être obligatoirement imposées dans le cas du financement d'une résidence principale.
Cependant, en fonction de votre projet, vous n'aurez peut-être pas besoin du même niveau de couverture. Par exemple, si vous prévoyez de louer votre résidence secondaire une partie de l'année, la banque peut tenir compte des rentrées locatives à venir pour déterminer les conditions du prêt et le niveau de garanties requis de l'assurance emprunteur. Dans ce cas, vous pouvez économiser certaines garanties optionnelles, telles que la garantie chômage.
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L'influence de l'utilisation de la résidence secondaire sur l'assurance emprunteur
L'utilisation que vous prévoyez de faire de votre résidence secondaire peut avoir une incidence sur le niveau de garanties requis pour votre assurance emprunteur. Si vous prévoyez de vous réserver l'exclusivité de la jouissance de votre résidence secondaire, comme pour une résidence principale, votre capacité de rembourser l'emprunt dépendra de vos revenus et de ceux de co-emprunteurs éventuels. Dans ce cas, la garantie perte d'emploi peut être utile pour faire face à une baisse de revenus, si vous remplissez les conditions requises pour en bénéficier.
En revanche, si vous prévoyez de louer votre résidence secondaire une partie de l'année, les loyers générés peuvent permettre de faire face, au moins en partie, au remboursement de l'emprunt. Dans ce cas, la banque peut exiger un niveau de garanties moindre car les loyers doivent permettre de faire face, au moins en partie, au remboursement des mensualités. Par conséquent, l'intérêt de souscrire certaines garanties optionnelles, telles que la garantie chômage, peut être moindre.
Pourquoi opter pour la délégation d'assurance pour sa résidence secondaire ?
Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de choisir un assureur externe à sa banque lors de la souscription à un prêt immobilier, par le biais de la délégation d'assurance. Cette mise en concurrence permet à l'emprunteur de bénéficier de garanties plus individualisées et de meilleurs tarifs.
En optant pour la délégation d'assurance, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur qui correspond mieux à votre profil et à votre projet immobilier, tout en bénéficiant d'un tarif plus avantageux. Il est donc recommandé de comparer les offres des différents assureurs du marché pour trouver celle qui convient le mieux à votre situation.
Comment changer d'assurance emprunteur pour sa résidence secondaire ?
La loi Lemoine du 28 février 2022 autorise désormais la résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment au cours de votre crédit, ce qui permet de changer d'assurance emprunteur pour sa résidence secondaire quand on le souhaite.
Toutefois, il est important de respecter le principe d'équivalence des garanties pour éviter les "trous de garantie" qui correspondent à une période où les garanties ne sont pas activées par votre assurance emprunteur. Vous devez donc signer votre nouveau contrat d'assurance emprunteur avant de résilier l'ancien, et présenter à votre assureur le nouveau contrat que vous avez signé afin qu'il contrôle le respect d'équivalence des garanties. L'établissement prêteur dispose ensuite d'un délai de 10 jours pour accepter ou refuser la substitution d'assurance.
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À retenir
- Les garanties obligatoires à souscrire pour emprunter en vue d'un projet d'achat d'une résidence secondaire sont les mêmes que pour une résidence principale. Cependant, le niveau de garanties imposé peut varier selon votre type de projet et l'établissement prêteur.
- En cas de location de votre résidence secondaire une partie de l'année, la banque peut tenir compte des rentrées locatives à venir pour déterminer les conditions du prêt