Lorsque les taux immobiliers évoluent, de nombreux futurs acquéreurs se posent la même question : faut-il attendre une éventuelle baisse des taux avant de souscrire un crédit immobilier ?
La réponse dépend avant tout de votre situation, de votre projet et de votre capacité d’emprunt. Car attendre une baisse des taux peut être intéressant si elle se produit réellement, mais cela peut aussi conduire à repousser son projet sans garantie d’obtenir de meilleures conditions par la suite.
En septembre 2026, les taux immobiliers connaissent d’ailleurs une légère remontée. Selon les données de Pretto, le taux moyen s’établit autour de 3,54 % sur 20 ans et 3,61 % sur 25 ans.
Les taux immobiliers peuvent-ils encore baisser ?
Les taux de crédit immobilier dépendent de nombreux facteurs économiques et financiers : évolution de l’inflation, décisions de la Banque centrale européenne, coût de refinancement des banques ou encore évolution des taux obligataires.
Il est donc difficile de prévoir avec certitude leur évolution dans les prochains mois. La Banque de France souligne d'ailleurs que les anticipations de taux jouent un rôle important dans les décisions d'emprunt, mais que leur évolution reste liée aux informations disponibles sur les marchés financiers.
Attendre une baisse peut donc sembler logique, mais cela revient aussi à faire un pari sur l'évolution future du marché.
Attendre peut aussi avoir un coût
Une baisse des taux n'est pas le seul élément à prendre en compte dans un projet immobilier.
Pendant que vous attendez, les prix des biens peuvent évoluer, votre situation personnelle peut changer ou les conditions d'accès au crédit peuvent devenir moins favorables. Une hausse même modérée des taux peut également réduire votre capacité d'emprunt.
À titre d'exemple, pour un même montant emprunté, une hausse du taux entraîne mécaniquement une augmentation du coût des intérêts et peut donc peser sur le budget global du projet.
Le lien entre taux et capacité d'emprunt est particulièrement important : les analyses du groupe BPCE montrent qu'une hausse des taux réduit généralement le recours au crédit et le montant que les ménages peuvent consacrer à leur acquisition.
Faut-il alors emprunter dès maintenant ?
Il n'existe pas de réponse universelle. Si votre projet est mûr, que votre situation financière est stable et que vous avez trouvé un bien correspondant à vos attentes, attendre uniquement dans l'espoir d'une baisse des taux n'est pas forcément la meilleure stratégie.
À l'inverse, si votre apport est encore insuffisant, que votre taux d'endettement est trop élevé ou que votre situation professionnelle doit évoluer prochainement, prendre quelques mois pour renforcer votre dossier peut être plus pertinent que de chercher à anticiper le marché.
Le meilleur moment pour emprunter est donc avant tout celui où votre projet est financièrement solide.
Et si les taux baissent après votre achat ?
C'est une question qui revient souvent chez les emprunteurs : que se passe-t-il si les taux diminuent après avoir souscrit leur crédit ?
Une baisse ultérieure des taux peut éventuellement permettre d'envisager une renégociation de votre prêt auprès de votre banque ou un rachat de crédit auprès d'un autre établissement, selon les conditions de votre contrat et l'écart entre votre taux actuel et les nouveaux taux disponibles.
Il n'est donc pas forcément nécessaire d'attendre une hypothétique baisse pour concrétiser un projet immobilier. L'objectif est plutôt de trouver aujourd'hui un financement suffisamment intéressant et adapté à votre situation.
Ne regardez pas uniquement le taux d'intérêt
Le taux nominal est important, mais il ne permet pas à lui seul de déterminer le coût réel d'un crédit immobilier.
Pour comparer plusieurs offres, il faut également prendre en compte l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais liés à la garantie et, plus largement, le TAEG (taux annuel effectif global).
L'assurance emprunteur peut notamment représenter une part significative du coût total du financement. Or, les emprunteurs peuvent aujourd'hui mettre en concurrence les contrats d'assurance et choisir une couverture adaptée à leur profil et à leur prêt.
Comment mettre toutes les chances de son côté ?
Plutôt que d'attendre une baisse hypothétique des taux, il peut être plus intéressant de travailler sur les différents leviers qui permettent d'améliorer son financement.
Un apport personnel adapté, une situation financière stable, un taux d'endettement maîtrisé et un dossier bien préparé peuvent notamment faciliter l'obtention de meilleures conditions.
La mise en concurrence des banques peut également permettre de comparer plusieurs propositions et de négocier les différents éléments du financement.
Enfin, l'assurance emprunteur ne doit pas être négligée. Son coût et ses garanties peuvent varier sensiblement d'un contrat à l'autre. Comparer les assurances peut donc contribuer à réduire le coût global de votre crédit.
Faut-il attendre ou emprunter maintenant ?
Attendre une baisse des taux peut être pertinent dans certaines situations, mais il est impossible de savoir avec certitude quand une baisse interviendra et dans quelle ampleur.
À l'inverse, emprunter aujourd'hui ne signifie pas nécessairement que vous conserverez définitivement les conditions actuelles si le marché devient plus favorable par la suite.
La bonne approche consiste donc à regarder l'ensemble de votre projet immobilier : prix du bien, montant de l'apport, capacité d'emprunt, durée du crédit, taux proposé, assurance emprunteur et coût total du financement.
Chez J'emprunte J'assure, nous vous accompagnons pour trouver une assurance emprunteur adaptée à votre profil et à votre projet, afin de vous aider à maîtriser le coût global de votre financement.