Investissement locatif : quelle assurance de prêt immobilier ?

Investissement locatif : quelle assurance de prêt immobilier ?

Lors d’un investissement locatif, les organismes de prêt exigent systématiquement une assurance de prêt immobilier. Ce contrat est une protection pour l’établissement prêteur et l’emprunteur dans le cas où ce dernier serait dans l’incapacité de poursuivre le remboursement des mensualité.

Comment choisir son assurance de prêt immobilier pour un investissement locatif ?

Lors d’un emprunt immobilier dans le cadre d’un investissement locatif, les banques demandent systématiquement à l’emprunteur qu’il souscrive à une assurance de crédit immobilier. Bien que non obligatoire, ce contrat conditionne l’obtention du prêt. L’emprunteur dispose alors de deux possibilités, choisir le contrat d’assurance de groupe standardisé de l’établissement bancaire, ou choisir une assurance emprunteur externe :

Les contrats de groupes sont des assurances d’emprunt immobilier proposées par les banques. Ces contrats sont standardisés pour tous les emprunteurs de l’organisme de crédit. Au moment de souscrire à un crédit immobilier, l’établissement financier propose systématiquement cette offre à l’emprunteur. L’adhésion à ce contrat est facilitée par la banque, mais il est bien souvent coûteux et n’est pas adapté au profil de l’emprunteur. Le prix des assurances groupes des banques est calculé en fonction des risques de tous les assurés de cette dernière.

Les contrats individuels sont proposés par des compagnies d’assurances externes à l’établissement prêteur. En optant pour un tel contrat, l’assureur bénéficie bien souvent d’un tarif avantageux, puisqu’il est en mesure de choisir des conditions de protections adaptées à sa situation. Il peut notamment bénéficier d’un meilleur taux d’assurance. Et voir ainsi, in fine, baisser ses mensualités de remboursement.

Cette deuxième solution est souvent la plus intéressante afin de trouver une assurance sur mesure à un coût total intéressant. Elle nécessite le recours à une délégation d’assurance permettant de souscrire à un contrat différent de celui proposé par la banque prêteuse.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur pour un investissement locatif ?

Si les loyers d’un investissement locatif peuvent rembourser l’emprunt, alors les banques exigeront moins de garanties pour ce type d’emprunt. Par ailleurs, la loi Alur du 20 février 2014 oblige l’emprunteur à s’assurer au minimum par une garantie responsabilité civile. Cette assurance permet de disposer d’une couverture même lorsque le logement est vacant et donc non couvert par l’assurance souscrite par le locataire. Cette garantie peut également venir compléter celle du locataire. En outre, les garanties décès et PTIA sont obligatoires, les garanties ITT, IPT, et IPP peuvent être ajoutées, de même que la garantie perte d’emploi de l'assurance emprunteur.

Les conseils de J’emprunte J’assure pour une assurance de crédit immobilier investissement locatif ?

Dès lors que votre bien est sur le marché de la location, J'emprunte J'assure vous conseille de prendre une assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) pour votre investissement locatif. Contrairement à l’assurance locataire, celle-elle n’est pas obligatoire, mais fortement conseillée. L’assurance PNO propose une couverture équivalente à une assurance multirisque habitation (MRH). Cette assurance protège les propriétaires d’un logement inoccupé en cas de sinistre pendant une période de vacance, pendant la transition entre deux locataires et dans le cas où le locataire n’est pas responsable du sinistre (en cas de vice de construction).

Attention ! Depuis la loi ALUR du 20 février 2014, l’assurance PNO est obligatoire pour les Copropriétaires Non Occupants.

Vous avez désormais l’obligation de vous assurer pour les risques de responsabilité Civile dont les copropriétaires non occupant doivent répondre vis-à-vis notamment de tiers ou de leurs locataires. Ainsi, à l'issue d'un investissement locatif, si vous êtes vous-même propriétaire d’appartement(s) que vous donnez en location, il est désormais obligatoire de souscrire un contrat PNO (Propriétaire Non Occupant) garantissant obligatoirement et a minima la garantie Responsabilité Civile pour les copropriétaires non occupants.

Si vous souhaitez être protégé contre le risque de loyers impayés, J'emprunte J'assure vous propose la Garantie Loyers Impayés (GLI). Cette garantie vous protège en cas de défaut de paiement de votre locataire. La GLI vous rembourse les loyers et les charges impayés, les dégradations éventuelles et peut prendre en charge la procédure et les frais de procédures judiciaires. Cette garantie peut être souscrite que le logement soit en loi Pinel ou non. Ce dispositif de défiscalisation permet de bénéficier d’une réduction d’impôts sur le revenu.

Dans le cadre d’un investissement locatif, l’ensemble des primes liées à des contrats d’assurance propriétaire non occupant, assurance emprunteur, assurance garantie loyers impayés, sont  déductibles des revenus fonciers.

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