Vous êtes demandeur d’un crédit immobilier ? Vous avez alors nécessairement entendu parler de l’assurance de prêt ADE au cours de vos échanges avec votre établissement bancaire. Qu’est-ce que l’assurance ADE ? Décryptage de ce jargon bancaire…
L’assurance ADE signifie simplement « Assurance des Emprunteurs », autrement dit, c’est l’assurance de prêt ou l’assurance emprunteur liée à votre crédit immobilier. Les banques s’assurent du remboursement de votre prêt en exigeant de manière systématique que l’emprunteur souscrive à une assurance de prêt immobilier, cette assurance est devenue un produit obligatoire pour les banques même si elle n’est pas obligatoire par la loi.
C’est le principe de la déliaison entre le prêt immobilier et l’assurance emprunteur introduit par la loi Lagarde du 1er juillet 2010. Vous avez légalement la possibilité de souscrire une assurance de prêt auprès de l’organisme de votre choix, il est possible d’y souscrire auprès d’un assureur hors d’une banque. J’emprunte J’assure vous donne également la possibilité de changer d’assurance si votre emprunt est en cours et que votre assurance est déjà souscrite.
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Sommaire
- Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
- Comment fonctionne une assurance de prêt ?
- Qui des banques ou de l'emprunteur profite le plus de l'assurance ?
- Quelles sont les différentes garanties de l’assurance ADE ?
- Quelles garanties sélectionner pour son assurance ADE ?
- Quels sont les différents types d’assurances emprunteur et lesquels choisir ?
- Quels sont les avantages d’une assurance emprunteur ?
- J’emprunte J’assure, comparateur d’assurance emprunteur
- Ce que dit la loi sur l’assurance emprunteur
- Quelle assurance pour quel crédit ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une assurance de prêt qui, même si elle n’est pas obligatoire sur le plan juridique, elle est exigée par les banques car cette assurance protège l’emprunteur du risque d’invalidité ou de décès. Elle délivre une extension : l’ADI (Assurance Décès Invalidité), elle permet à la banque prêteuse de s’assurer le paiement du crédit dans le cas spécifique d’un décès ou d’une invalidité qui empêcherait l’emprunteur de payer son crédit de lui-même. Ainsi elle protège l’achat immobilier ainsi que le patrimoine de l’emprunteur.
Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de crédit immobilier est le plus souvent obligatoire et cette assurance protège au travers de multiples de garanties : assurance perte d’emploi, décès, invalidité… toutes ces garanties sont spécifiées dans les conditions générales du contrat d'assurance de prêt souscrit par l’assuré. À l’étranger, les seuls facteurs pris en compte dans l’assurance de prêt sont l’invalidité et le décès.
La période de paiement dépend de la durée du prêt immobilier, si le crédit immobilier prend fin, alors l’assurance de prêt prendra également fin après le remboursement total. Les assurés sont responsables de leur assurance de prêt, ils y souscrivent et ils la payent.
Souscrire une assurance permet également de protéger une société qui adhère à un contrat d’assurance ainsi qu’à tous les associés de la société, c'est notamment le cas de l'assurance de prêt immobilier pour une SCI. Cependant, pour le plus souvent, l’assurance emprunteur assure des couples qui choisissent de s’assurer en fonction d’une quotité d’assurance de crédit immobilier semblable ou dissemblable.
Qui des banques ou de l'emprunteur profite le plus de l'assurance ?
C'est la solution qui préserve le rythme de vie votre entourage, de vos ayants-droit ainsi que votre investissement immobilier.
L’assurance ADE détient une spécificité, en effet, si elle assure les emprunteurs, les vrais gagnants sont les établissements bancaires qui bénéficient d’une protection. Selon les garanties choisies par les emprunteurs et dans le cas d’une incapacité de remboursement, la banque obtiendra le remboursement du crédit directement. Les banques font bien partie de ce contrat et ce sont elles qui bénéficient le plus de cette assurance de prêt.
Noter qu’en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, c’est cette assurance emprunteur qui devra supporter la charge du remboursement du capital restant dû vers votre banque.
N’hésitez pas à vous rendre sur notre comparateur d’assurance pour visualiser ce que pourrait être le montant de vos échéances en souscrivant avec nos partenaires d’assurance ADE !
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Quelles sont les différentes garanties de l’assurance ADE ?
L’assurance emprunteur a de nombreuses garanties :
Garantie IPT
L’Invalidité Permanente et Totale correspond à l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle à la suite d’un accident ou d’une affection. L’IPT est un niveau d’invalidité important, cette invalidité est prise en charge après l’analyse de l’état de santé de l’assuré si son incapacité est supérieure à 66% du taux d’invalidité pour la garantie IPT.
Pour obtenir la garantie IPT, le taux d’invalidité se calculera alors en fonction du taux d’invalidité fonctionnelle (problème physique…) et du taux d’invalidité professionnelle (impossibilité d’exercer sa profession).
Garantie PTIA
La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est liée à la garantie décès. Cette garantie correspond à une invalidité physique ou mentale dans le cas d’un accident ou d’une maladie qui touche l’assuré l’empêchant d’exercer toute activité professionnelle et qui a recours une tierce personne pour exécuter des actes essentiels de la vie, dans ce cas-là, la compagnie d'assurances remboursera le capital restant qui est dû.
Garantie ITT
La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) correspond à la période d’arrêt de travail qui met l’assuré dans la situation temporaire d’incapacité de continuer son activité professionnelle. L’assureur prend en charge seulement le remboursement des mensualités dû durant la période d’ITT.
Garantie IPP
La garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle) fonctionne comme l’IPT (L’Invalidité Permanente et Totale), cependant la prise en charge change au niveau du taux, l’assurance emprunteur débute à 33% au lieu de 66%, cette garantie apporte une meilleure garantie. L’assureur prend en charge une partie des mensualités du remboursement restant.
Chômage
En cas d’une perte d’emploi, la garantie d’assurance chômage assure l’emprunteur durant une période de deux ans au maximum, elle est cependant facultative.
Décès
Dans le cas où l’assuré est décédé, la somme à rembourser sera versée par l’assurance ADE à l’organisme qui aura accordé le prêt à l’assuré. Le suicide ainsi que les sports intenses, l’overdose de drogues et autres cas spécifiques sont exclus des conditions générales. La garantie décès de l’assurance de prêt est obligatoire pour les prêts immobiliers.
Quelles garanties sélectionner pour son assurance ADE ?
En fonction de la manière dont sera financé le prêt, les banques exigent de prendre des garanties afin de couvrir les risques :
Quelles sont les garanties nécessaires dans le cadre d'un investissement locatif ?
Dans le cadre d’un emprunt pour un investissement locatif, la garantie PTIA et la garantie Décès de l’assurance de prêt seront demandées par l'établissement bancaire. La banque se sentira dès lors protégée car vous êtes dans la capacité de payer vos mensualités et qu’elle prend en conséquence moins de risques. Il est possible d’assurer son prêt travaux avec ces deux garanties.
Quelles sont les garanties nécessaires dans le cadre d'un achat résidentiel ?
Les banques veulent au minimum une garantie empruteur PTIA, IPT, ITT et décès dans le cadre d’un achat résidentiel.
Quels sont les différents types d’assurances emprunteur et lesquels choisir ?
Lors d’un emprunt, il est possible qu’une demande entre le contrat d’assurance bancaire ou l'assurance externe vous soit demandée. Si vous choisissez un assureur indépendant des banques, une délégation d’assurance emprunteur vous sera demandée. La loi Lagarde permet à l’emprunteur de trouver l’assurance ADE de son choix. Dès lors, quelle assurance emprunteur choisir ?
Pour le plus souvent, l’emprunteur ne fait pas de comparaison ni de négociation auprès d’autres organismes d’assurances emprunteurs et souscrit donc à un contrat bancaire traditionnel, la banque lui livre donc une assurance d’emprunt immobilier. A partir d’une moyenne établie, les tarifications s’établissent autour de ces assurances emprunteurs bancaires, les banques prennent en compte si l’emprunteur est fumeur, s’il pratique un sport ou un métier à risque…
Au-delà des établissements bancaires, il y a les assurances d'emprunt externes. Ces assurances de prêt sont plus spécifiques aux différents profils d’emprunteur et peuvent baisser le prix de l’assurance ADE.
Une délégation d’assurance de crédit immobilier a de nombreux avantages comme la baisse de la cotisation, la possibilité de changer son contrat chaque année et la permission d’ajouter de nouvelles garanties à son assurance de prêt immobilier. Faire jouer la concurrence permet ainsi de trouver une assurance de prêt mieux adaptée à sa situation avec un coût total plus intéressant. De plus vous pourrez profiter de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) si vous présentez un risque agravé de santé.
Quels sont les avantages d’une assurance emprunteur ?
Les assurances de prêts bancaires, que l’on appelle les « assurances groupes », considérées comme des contrats groupes des banques, et la délégation d’assurance à des assurances externes s’opposent. Les assurances de prêts externes aux banques sont plus individualisées et paramétrées qu’une assurance d’emprunt avec une banque et offre plus de sécurité. Les assurances emprunteurs externes prennent en compte plusieurs informations sur l’assuré. La délégation d’assurances à des assurances de prêts externes permet aussi de pouvoir être assuré sur des risques spécifiques et de faire des économies.
J’emprunte J’assure, comparateur d’assurance emprunteur
Afin de choisir la meilleure assurance emprunteur, il est important de comparer les différentes assurance de prêt durant son projet d’achat immobilier ou durant le prêt que vous réalisez. Le comparateur d'assurance de J’emprunte J’assure est totalement gratuit, en ligne et sans engagement. Vous obtenez un taux d’assurance de crédit immobilier en quelques minutes et avez aussi la possibilité d’y souscrire directement tout en évitant qu'une banque vous donne un refus d'assurance. Comparer les contrats d'assurance de crédit immobilier prend beaucoup de temps, les courtiers en assurance tels que J'emprunte J'assure permettent de trouver une assurance de prêt adaptée à son profil tout en économisant un temps considérable. Une simple simulation d'assurance permet à l'emprunteur de se faire une idée des potentielles économies à réaliser via une délégation d'assurance.
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Ce que dit la loi sur l’assurance emprunteur
Les droits des consommateurs ont été considérablement renforcé avec l'entrée en vigueur de plusieurs lois de l'assurance de prêt.
Loi Lagarde
La loi Lagarde permet aux emprunteurs la liberté de choisir l’assurance emprunteur qu’ils souhaitent dès l’instant où le principe d’équivalence des garanties est respecté avec le contrat bancaire. De plus en plus d’emprunteurs choisissent de souscrire à une assurance de prêt externe à leur banque.
Loi Lemoine
La loi Lemoine du 28 février 2022 permet désormais aux emprunteurs de résilier et de changer leur assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Cette mesure est applicable depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts, et sera étendue à tous les contrats en cours à partir du 1er septembre 2022.
Quelle assurance pour quel crédit ?
L’assurance de crédit immobilier est souvent obligatoire dans le cadre d’un prêt travaux, elle est aussi mis en avant dans un crédit à la consommation mais elle n’est pas obligatoire, le choix est libre. Pour un prêt personnel l’assurance emprunteur vous donne de la sécurité, en effet dans un cas particulier comme l’arrêt de travail, le prêt est remboursé par l’assureur. Pour l’immobilier, l’assurance habitation protège la maison ou l’appartement tandis qu’une assurance de crédit immobilier protège la personne s’il n’est pas possible pour vous de rembourser l’emprunt immobilier.
Faites des économies jusqu’à 50% sur le coût de l’assurance de votre prêt, grâce à J’emprunte J’assure ! Nous avons la possibilité de vous assurer des garanties qui s’adaptent au cycle de la vie dont le Décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Nous disposons de produits non segmentés qui s’adaptent au profil de chacun de nos clients, ainsi que vous soyez jeune ou d’un âge plus avancé, il y aura une solution adaptée pour vous !