Un nombre accru de Français sollicite, chaque année, un prêt immobilier auprès de l’établissement bancaire de leur choix. Même si elle n’est pas obligatoire, une absence de couverture expose l’emprunteur à un refus de la part de l’organisme de prêt. Si vous disposez d’un patrimoine modeste, il sera conseillé de souscrire immédiatement une assurance de prêt pour vous mettre à l’abri en cas d’imprévu. Vous hésitez encore entre une assurance groupe et une assurance extérieure pour obtenir les meilleures garanties ? Nos experts en assurance jempruntejassure.com vous aident à choisir votre assurance emprunteur !
Sélectionner les bonnes garanties assurance prêt immobilier
Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur est particulièrement recommandée lorsque l’on souhaite contracter un prêt immobilier. En effet, les banques sont en droit de refuser un prêt si le niveau de couverture n’est pas suffisant. C’est le cas notamment pour les emprunteurs dénués d’assurance de prêt et dotés d’un patrimoine personnel trop bas.
Les garanties vous protègent
Une assurance emprunteur offre une double protection à la fois pour l’emprunteur et l’organisme de prêt. En effet, certains accidents de la vie (décès, perte d’emploi, invalidité…) induisent une impossibilité à rembourser un prêt jusqu'à son terme. Sous certaines conditions établies par le contrat, l’assurance de prêt se substitue à l’emprunteur et effectue elle-même les remboursements restants.
Notons qu’un contrat d’assurance propose des garanties variables d’une compagnie à une autre. Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a mis en avant une liste de 18 critères permettant de comparer les garanties d’une compagnie à une autre. Aussi, une banque doit retenir 11 critères que le contrat d’assurance extérieur devra aussi honorer.
Quelles garanties sélectionner ?
Néanmoins, la plupart des contrats d’assurance proposent 4 garanties essentielles pour protéger un emprunteur. La garantie décès protège la banque et la famille du défunt en permettant un remboursement du capital restant à verser. Il en va de même pour la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) qui couvrira une invalidité de 3e catégorie. Celle-ci est validée lorsque l’emprunteur nécessite l’aide d’une tierce personne pour l’accompagner dans les tâches du quotidien. Notons que la garantie décès et PTIA sont des garanties obligatoires qui sont systématiquement associées.
La garantie ITT (Interruption Temporaire de Travail) est intéressante lorsque l’emprunteur passe un certain temps sans activité professionnelle. Cela peut être le cas après un accident ou une longue maladie. Dans ce cas précis, l’assureur assure le remboursement des échéances pendant toute la durée d’interruption de travail.
La garantie IPT (Invalidité permanente totale) correspond à une invalidité de l’emprunteur supérieur ou égal à 66 %. Même si ce dernier n’a pas besoin de l’aide d’un tiers, il reste néanmoins dans l’incapacité de mener une activité rémunératrice. Ce dispositif permet donc à l’assurance de prendre en charge le remboursement des échéances de prêt.
Enfin, la garantie IPP (Invalidité permanente partielle) est utile pour les personnes soumises à un mi-temps thérapeutique par exemple. Elle s’adresse à toutes personnes présentant une invalidité comprise entre 33 % et 66 % dans l’incapacité de reprendre un emploi à temps complet. Pour ce cas spécifique, l’assurance permet de rembourser une quote-part des échéances de prêt.
La garantie Perte d’emploi est une garantie optionnelle qui ne sera jamais exigée par un organisme de prêt. Pour autant, il peut être utile pour les emprunteurs disposant d’un contrat à durée indéterminée (CDI). Dans ce cas précis, l’assurance prend en charge une partie ou la totalité du remboursement dans un temps délimité qui suit le licenciement. Cette garantie n’est toutefois pas valable en cas de démission de l’emprunteur.
Les assurances de prêt offrent un outil de prévoyance relativement complet. Cependant, certaines garanties sont à exclure du dispositif. C’est le cas notamment pour un déplacement professionnel dans un pays à risque, ou la pratique d’un sport dangereux par exemple. Dans ce cas précis, il s’agira à l’emprunteur lui-même de s’assurer qu’il ne se trouve pas dans un cas d’exclusion recensé par l’assurance.
Assurance groupe ou délégation d'assurance ?
Pour bénéficier d’une assurance emprunteur fiable et accessible, il est conseillé de comparer les offres de contrat d'assurance pret immobilier disponibles sur le marché. En effet, la loi sapin II permet depuis le 1er janvier 2018 de résilier son contrat d’assurance chaque année à la date d’anniversaire de sa signature.
La loi Bourquin permet de faire jouer la concurrence entre les différentes compagnies d’assurance présentes sur le marché. Sur le site jempruntejassure.com, notre comparateur d’assurance emprunteur en ligne vous permettra d’obtenir une couverture sur mesure correspondant à l’ensemble de vos besoins.
La loi Bourquin offre la liberté de choisir une compagnie d’assurance extérieure à celle de l’organisme prêteur. La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de réaliser des économies par rapport au contrat d’assurance groupe standardisé présenté par les banques. Toutefois, il est parfois exigé que les garanties soient similaires à celui de l’organisme de crédit pour pouvoir être validée.
L'assurance groupe : s'assurer auprès de l'organisme prêteur
Une assurance groupe est définie par une offre collective proposée par tout organisme de prêt. Il s’agit donc d’un contrat négocié avec son assurance en cas d’incapacité à honorer ses remboursements. Généralement, l’établissement bancaire va soumettre l’emprunteur à un questionnaire de santé précis. À partir des réponses collectées, l’emprunteur rentrera dans une catégorie précise (senior, moins de 30 ans, etc.) correspondant à un ensemble de critères et de barèmes.
Dans le cadre d’une assurance groupe, le coût peut être élevé puisqu’il dépend de la catégorie qu’on vous aura attribuée. Par conséquent, seuls les tarifs correspondants sont appliqués sans prendre en compte votre situation personnelle. Si les formalités sont plus rapides, l’offre est aussi moins flexible et son coût dépendra essentiellement du capital de départ. Notons que ce tarif restera stable jusqu’à la fin du remboursement de l’emprunt.
La délégation d'assurance : une tarification plus intéréssante
Dans le cadre d’une délégation d’assurance, l’emprunteur est en mesure de souscrire un contrat auprès d’une compagnie extérieure. Toutefois, le contrat choisi doit être validé par l’établissement en charge du prêt. Cela signifie que le nouveau contrat doit cocher les mêmes garanties que celles exigées par l’organisme prêteur.
Contrairement à une assurance groupe, son coût dépend du capital restant dû et non du capital de départ emprunté. À l’exception des 5 premières années, cela signifie que la prime d’assurance prêt va diminuer au fur et à mesure du remboursement. Si vous optez pour une assurance extérieure, celle-ci prendra en compte à la fois votre projet et votre profil actuel. Elle offre une démarche personnalisée, mais aussi une plus grande exigence. Rien d’étonnant à voir les primes augmenter dans le cas d'un emprunteur fumeur par exemple.
Depuis la loi Bourquin datée du 1er janvier 2018, l’emprunteur bénéficie d’une délégation d’assurance emprunteur. Cela signifie qu’il peut comparer les offres et renoncer à une assurance groupe pour une assurance indépendante. L’emprunteur est donc en mesure de résilier son contrat à chaque date d’anniversaire de signature de son contrat. Notons qu’un préavis de deux mois devra cependant être respecté auprès de l’organisme quitté.
Comparez les assurances emprunteur afin de trouver la moins chère !
Depuis la loi Sapin II, chaque emprunteur est en mesure de choisir son assurance prêt en dehors de celle proposée par sa banque. Cette initiative permet de mettre en concurrence les assurances et d’obtenir des tarifs particulièrement avantageux. Avant de choisir une assurance emprunteur fiable, il faudra tout d’abord définir les garanties recherchées et étudier les tarifs en vigueur. Grâce à notre comparateur d'assurance en ligne jempruntejassure.com, trouvez enfin le contrat le plus adapté à votre situation.