Tout sur la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) !

L'assurance PTIA

Dès lors que vous faites le choix de contracter un emprunt immobilier, soyez informés qu’il vous faudra passer par la case « assurance emprunteur ». Cette assurance sert en effet de gage de sécurité à l’égard de votre établissement prêteur et permet de se prémunir face à tous aléas éventuels notamment la perte totale et irréversible de l’autonomie.

C’est pour anticiper et faire face à cette situation, les établissements bancaires exigent systématiquement le recours à une assurance de prêt au moment de la signature de l’offre de crédit. Cette assurance prévoit des garanties obligatoires et d’autres facultatives pouvant être ajoutée en surplus afin de s’octroyer une couverture des plus étendues. Parmi les conditions obligatoires figure quel que soit le type d’emprunt, la garantie Décès mais également la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).

J’emprunte J’assure vous explique tout sur cette garantie PTIA !

Sommaire 

  1. La garantie PTIA, qu’est-ce que c’est ?
  2. Quel est le coût de la garantie PTIA ?
  3. Quelles sont les exclusions de garantie PTIA ?
  4. L’adhésion à l’assurance PTIA est-elle obligatoire ?
  5. Comment trouver le meilleur contrat de garantie PTIA ?

La garantie PTIA, qu’est-ce que c’est ?

Dans quelle situation s’applique la garantie PTIA ?

Obligatoire dès lors de la souscription à un crédit immobilier, cette garantie accompagne systématiquement la garantie Décès et intervient lorsque l’assuré se retrouve dans l’incapacité totale et irréversible d’exercer une activité rémunératrice tout en devant être assisté au quotidien d’une tierce personne dans la réalisation des actes de la vie quotidienne, et donc, de poursuivre le remboursement du crédit immobilier. La Compagnie d’assurance prend alors en charge le remboursement du prêt immobilier à sa place.

À quel type d’invalidité s’applique la garantie PTIA ?

La garantie PTIA, également appelée IAD ou Invalidité Absolue et Définitive, est considéré comme une invalidité de 3e catégorie. À savoir que la sécurité sociale classe les degrés d’invalidité en trois catégories :

  • Invalidité de 1ère catégorie : correspond à la garantie Incapacité Permanente Partielle (IPP) et définit un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %. L’emprunteur peut encore exercer certaines activités professionnelles. En outre, si l'emprunteur, victime d'un accident de la vie, n'est plus en capacité d'exercer une activité générant un profit de façon temporaire, il peut se tourner vers la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
  • Invalidité de 2ème catégorie : correspond à la garantie Incapacité Permanente Totale (IPT) et décrit un degré d’invalidité supérieur ou égal à 66 %. Elle intervient lorsque l’assuré est tout de même en capacité de travailler de façon réduite.
  • Invalidité de 3ème catégorie : se rapporte à la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). En plus de l’incapacité de travail, cette garantie s’applique lorsque l’assuré doit faire appel à une tierce personne pour accomplir les actes de la vie courante.

Intervenant en cas d’invalidité de 3ème catégorie, la garantie PTIA ne s’applique généralement pas aux sinistres intervenus après 71 ans pour les contrats les plus couvrant.

C’est le service médical de l'assureur qui est responsable de l'inspection et qui doit tirer la conclusion de la PTIA. La reconnaissance de la PTIA dépend donc de chaque compagnie.

                                               

Les éléments importants de la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie

 

Quel est le coût de la garantie PTIA assurance prêt immobilier ?

De même que concernant les autres garanties de l'assurance de prêt immobilier, le coût de la garantie PTIA dépend de l’âge de l’emprunteur mais également de son état de santé et surtout de la quotité choisie par chaque co-emprunteur en fonction des revenus et de l’investissement de l’assuré dans le remboursement du crédit immobilier. Il est possible de s’assurer à une hauteur de 100% pour obtenir une couverture totale. Dans ce cas, l’assurance rembourse l’ensemble du capital restant dû dans le cadre d’une garantie PTIA.

Les assurances groupes des établissements bancaires proposent des tarifs standardisés pour tous leurs emprunteurs. Souscrire à une assurance externe en passant par une délégation d’assurance est le meilleur moyen de réduire le coût global du contrat en obtenant notamment un meilleur taux d’assurance. Faire un comparatif d’assurances de prêts immobiliers en ligne permet de choisir une assurance emprunteur sur-mesure, c’est notamment ce que proposent gratuitement certains courtiers en assurances comme J’emprunte J’assure.

 

JE COMPARE LES OFFRES DE PRÊT

 

Les exclusions de la garantie PTIA assurance emprunteur ?

Au moment de souscrire à une assurance de prêt immobilier, il est essentiel d’avoir connaissance du détail des risques couverts par les différentes garanties, et notamment de ceux relevant de la garantie PTIA. Les exclusions de garanties désignent les risques non couverts par l’assureur, ceux-ci sont associés à des profils à risques et découlent par exemple de maladies ou de dangers liés à l’exercice d’un métier à risques, d’un sport ou d’un loisir dangereux.

Un emprunteur présentant un risque aggravé lié à une de ces causes peut tout de même être couvert en rachetant une ou plusieurs garanties. Cette opération provoque inévitablement une surprime et donc un coût total d’assurance plus élevé. Par ailleurs, Les compagnies d’assureurs possèdent chacune leurs propres critères pour considérer ces risques. À ce titre, il est souvent intéressant de renégocier son contrat d’assurance auprès de l’établissement de crédit ou de changer d’assurance afin de profiter de meilleures conditions.

En outre, si aucune compagnie ne souhaite assurer un emprunteur à cause d’une situation des risques liés à sa situation de santé, celui-ci peut faire appel à la convention AERAS afin de trouver une assurance de crédit immobilier à un tarif standard ou assorti d’une majoration.

 

L’adhésion à la garantie PTIA est-elle obligatoire ?

La garantie PTIA protège non seulement la banque prêteuse, mais aussi l’emprunteur et sa famille en cas d’incapacité de ce dernier à poursuivre le remboursement de l’emprunt immobilier, elle est donc à ce titre obligatoire. En effet, cette garantie permet de satisfaire et de préserver les intérêts de tous en cas de défaillance de l’emprunteur. De quoi préserver le patrimoine mais aussi les revenus du ménage.

 Pour bénéficier de la protection de la garantie PTIA, un médecin doit attester une invalidité de 3e catégorie avant 65 ans, et responsable d’un arrêt de travail définitif.

 

Comment trouver le meilleur contrat de garantie PTIA ?

Pour trouver le meilleur contrat et surtout au meilleur prix, faire jouer la concurrence reste la parade ultime ! Au vus de la pluralité des offres présente sur le marché, opter pour cette option vous permettra de réaliser des économies non négligeables.

Pour cela, faites appel à des experts courtiers en assurance !

Intermédiaire entre vous et la banque et au contact d’assureurs partenaires certifiés, vous ne passerez plus à côté des meilleures offres du marché ! En effet comparer les offres peut s’avérer long et complexe, c’est pourquoi vous faire accompagner dans votre démarche vous libèrera d’un poids et aura l’avantage de vous mettre face à des contrats adaptés à votre vous et votre profil !

Nous vous recommandons d’utiliser notre comparateur intelligent d’assurance en ligne gratuit. Celui-ci analysera pour vous et en seulement quelques minutes, plus de 100 offres de contrats différents adaptés à votre projet.

N’hésitez pas à nous joindre également au 01 85 34 19 61 si vous désirez vous faire renseigner par les Robins des Bois de l’assurance de prêt en personne Comment trouver le meilleur contrat de garantie PTIA ?

JE TROUVE LE MEILLEUR CONTRAT D'ASSURANCE DE PRÊT