Ces dernières années, les emprunteurs bénéficient d’une flexibilité accrue dans le choix de leur assurance. Les lois Hamon et Bourquin permettent de changer d’assurance et ainsi d’économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros.
Entrée en vigueur le 26 juillet 2014, la loi Hamon permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance de prêt dans les douze mois suivant sa souscription. Cela offre la possibilité de changer rapidement et facilement d’assurance emprunteur.
Faisant suite à cette dernière, la loi Bourquin permet depuis le 1er janvier 2018 de changer de contrat d’assurance emprunteur à chaque date d’anniversaire de sa souscription. À la condition d’engager un contrat à garanties équivalentes, ce texte donne aux emprunteurs l’opportunité de réaliser des économies en faisant une assurance en délégation.
Bien comparer son assurance emprunteur requiert d’avoir connaissance de ces deux textes de loi, ainsi que des constituants des contrats.
Comparer les offres d'assurance crédit immobilier
Bien qu’optionnelle, l’assurance emprunteur est toutefois recommandée pour faciliter l’accès à un prêt immobilier. Elle est de plus particulièrement utile lorsque l’on dispose d’un apport initial relativement bas.
En effet, un établissement bancaire préfère toujours se mettre à l’abri. Il prêtera donc plus facilement à un emprunteur disposant d’une couverture lui garantissant le retour de la somme dû en cas d’incapacité à rembourser.
Depuis la loi Sapin II, il est possible de procéder à une délégation d’assurance chaque année, à la date anniversaire de la signature du contrat. Par conséquent, un emprunteur n’est plus soumis à l’assurance « groupe » proposée par l’organisme prêteur et peut recourir à une assurance extérieure. Toutefois, il devra s’agir d’une assurance proposant des garanties semblables à celles de la banque, sans quoi celle-ci pourrait être refusée.
Comment choisir son nouveau contrat ?
Pour être sûr de faire le bon choix, vous pouvez tout d’abord recourir aux comparateurs en ligne (comme celui disponible sur www.jempruntejassure.com ).
Notre comparateur en ligne est capable de réaliser plusieurs missions :
- Identifier les différentes garanties à prendre en compte
- Accéder aux offres les plus compétitives du marché
- Identifier les prises en charge valables en cas d’invalidité.
Que prendre en compte dans le choix de son assurance emprunteur ?
Différents critères doivent appréciés lors du choix de son assurance emprunteur :
- Les exclusions de garantie
- Les frais de dossier
- Les conditions du contrat
- La quotité, correspondant au pourcentage du montant de l’emprunt assumé par l’assuré
- Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) afin de mesurer la part de l'assurance dans le coût total du prêt immobilier
Chaque contrat propose une offre de garanties différentes : il est donc important de bien comparer chaque offre afin de choisir celle correspondant le mieux à son profil.
Les garanties essentielles à considérer
Les assurances emprunteurs sont tenues de proposer certaines garanties obligatoires comme l’assurance décès et l’assurance invalidité.
La garantie décès permet de couvrir le montant total ou partiel du crédit au moment de la disparition de l’emprunteur.
La garantie invalidité intervient dans les situations de perte de la capacité à travailler de l’emprunteur. Elle couvre l’assuré selon quatre niveaux d’incapacité :
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- L’invalidité permanente totale (IPT)
- L’invalidité permanente partielle (IPP)
- L’incapacité temporaire totale (ITT)
En effectuant une délégation d’assurance, il est possible d’ajouter des garanties supplémentaires facultatives dont :
- La garantie perte d’emploi
- L’exonération des cotisations
- L’option Prévoyance
- Le délai de carence
- Le délai de franchise
Bien comparer son assurance de prêt : les comparateurs en ligne
Les multitudes d’offres d'assurances peuvent vous perdre et vous rendre la recherche bien plus compliquée que prévu, c’est pourquoi il existe des comparateurs en ligne.
En effet, après avoir recueilli un certain nombre d'informations de votre part, ils vous aident à trouver le contrat le moins cher et le plus adapté à votre profil.
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