Définition et calcul du TAEA

Définition et calcul du TAEA

Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation de mentionner le TAEA dans leurs offres. Il doit être accompagné du coût de l’assurance de prêt immobilier en euros, du détail des garanties et du coût des mensualité.

En effectuant un prêt immobilier, les banques exigent systématiquement de l’emprunteur la souscription à une assurance emprunteur. Elle couvre l’assuré en cas d’ennuis de santé ou de perte d’emploi en garantissant à l’organisme bancaire la poursuite des indemnités.

Nous verrons ci-après ce qu’est le TAEA, comment le calculer, son importance dans le choix de son assurance de prêt immobilier.

Qu’est-ce que le TAEA ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) permet de mesurer la part de l’assurance dans le coût totale du prêt immobilier.

Associé aux informations relatives aux garanties, le TAEA renforce la transparence du coût de l’assurance et aide donc l’emprunteur à comparer les offres. Ce taux d'assurance doit obligatoirement être précisé sur toute publicité comprenant une assurance de prêt, accompagné du montant total de l’assurance.

Il est à différencier du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui traduit l’ensemble des coûts en dehors de la somme empruntée.

Comment calculer le TAEA ?

Le TAEA est égal au Taux Effectif Global (TEG) avec assurance auquel on soustrait le Taux Effectif Global hors assurances.

Suite à un décret datant du 15 octobre 2014, le TAEA se calcul de la manière suivante :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Exemple de calcul n°1

Un couple de 30 ans désire acheter un bien de 230 000 €.

Avec des revenus de 40 000 € nets par an et un apport couvrant les frais de notaire, voici ce que l’on obtient pour un prêt de 230 000 € remboursable sur 25 ans :

Profil 30 ans, 230 000 € sur 25 ans

 

Taux effectif global (TAEG)

assurance comprise

Mensualités hors assurance/

Taux effectif

Prime d’assurance/

TAEA

1.67 % 924.13 euros / 1.53% 9.45 euros / 0.09%

Taux annuel effectif global (TAEG)

Hors garantie

Taux Annuel effectif global (TAEG)

garantie comprise

 
1.63 % 1.67 %  

 

  • Un coût total du crédit de 51 352,83 €
  • Des intérêts de 47 239 €
  • Un coût d’assurances de 2 834,83€
  • Des frais de garantie de 1 279 €

 

Exemple de calcul n°2

Un couple de 40 ans souhaite acheter un bien de 350 000€.

Avec des revenus de 45 000 € nets par an et un apport couvrant les frais de notaire à hauteur de 120 000 € du prix d’achat, voici ce que l’on obtient pour un prêt de 230 000 € remboursable sur 20 ans :

 

Profil 40 ans, 230 000 € sur 20 ans

Taux effectif global (TAEG)

assurance comprise

Mensualités hors assurance/

Taux effectif

Prime d’assurance/

TAEA

1.40 % 1075.77 euros / 1.18% 17.39 euros / 0.16%

Taux annuel effectif global (TAEG)

Hors garantie

Taux Annuel effectif global (TAEG)

garantie comprise

 
1.34% 1.40%  

 

  • Un coût total du crédit de 33 655,16 €
  • Des intérêts de 28 184,8 €
  • Un coût d’assurances de 4173,36 €
  • Des frais de garantie de 1279 €

Exemple de calcul n°3

Un couple de retraités de 62 ans souhaite acheter un bien de 350 000€.

Avec des revenus de 60 000 € nets par an et un apport couvrant les frais de notaire à hauteur de 120 000 €, voici ce que l’on obtient pour un prêt de 230 000 € remboursable sur 15 ans :

 

Profil 62 ans, 230 000 € sur 15 ans

Taux effectif global (TAEG)

assurance comprise

Mensualités hors assurance/

Taux effectif

Prime d’assurance/

TAEA

1.78% 1381.6 euros / 1.05% 66.13 euros / 0.65%

Taux annuel effectif global (TAEG)

Hors garantie

Taux Annuel effectif global (TAEG)

garantie comprise

 
1.70% 1.78%  

 

  • Un coût total du crédit de 31 870,44 €
  • Des intérêts de 18 688 €
  • Un coût d’assurances de 11 903,44 €
  • Des frais de garantie de 1 279 €

L’avantage du TAEA dans le choix de son assurance de prêt immobilier

Depuis 2010 et la loi Lagarde, il est possible d’effectuer une délégation d’assurance en souscrivant à une assurance de crédit immobilier autre que l’offre de groupe proposée par l’établissement bancaire lors du prêt. Cette mesure, complétée depuis par la loi Hamon et la loi Bourquin, vise à élargir le choix d’assurances de crédit aux consommateurs en faisant jouer la concurrence.

Le TAEA s’inscrit dans une démarche d’information des emprunteurs et apporte de nouveaux éléments afin de bien comparer les assurances de prêt immobilier. Le comparateur d'assurance en ligne de jempruntejassure.com permet de confronter 15 assureurs partenaires agréés afin de trouver le contrat le moins cher et le plus adapté à son prêt, avec une garantie d’équivalence certifiée avec le contrat d'assurance groupe de l'établissement de crédit de l'emprunteur. Le fait de comparer et changer permet de comprendre comment diminuer son taux d'assurance emprunteur.