Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation de mentionner le TAEA (Le Taux Annuel Effectif d'Assurance) dans leurs offres. Ce taux d’assurance doit être accompagné du coût de l’assurance de prêt immobilier en euros, du détail des garanties et du coût des mensualités.
En effectuant un prêt immobilier, les banques exigent systématiquement de l’emprunteur la souscription à une assurance emprunteur. Elle couvre l’assuré en cas d’ennuis de santé ou de perte d’emploi en garantissant à l’organisme bancaire la poursuite des indemnités.
Qu’est-ce qu’est le TAEA ? Comment le calculer ? Quelle est son importance dans le choix de son assurance de prêt immobilier ? Zoom sur le taux d’assurance de prêt immobilier…
Sommaire
- Qu’est-ce que le TAEA ?
- Comment le TAEA est-il calculé ?
- L’avantage du TAEA dans le choix de son assurance de prêt immobilier
- Comment le taux d’assurance de prêt a-t-il un impact sur le coût de votre assurance ?
- Quels sont les taux d’assurance de prêt immobilier en 2021 ?
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) permet de mesurer la part de l’assurance dans le coût totale du prêt immobilier.
Associé aux informations relatives aux garanties, le TAEA renforce la transparence du coût de l’assurance et aide donc l’emprunteur à comparer les offres. Ce taux d'assurance doit obligatoirement être précisé sur toute publicité comprenant une assurance de prêt, accompagné du montant total de l’assurance.
Il est à différencier du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui traduit l’ensemble des coûts en dehors de la somme empruntée.
Comment calculer le TAEA ?
Le TAEA est égal au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) avec assurance auquel on soustrait le Taux Effectif Global hors assurances.
Suite à un décret datant du 15 octobre 2014, le TAEA se calcul de la manière suivante :
TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance
Il faut tout même noter que l’âge ainsi que l’état de santé de l’emprunteur entre dans le calcul du taux d’assurance emprunteur. Le type de contrat pèse aussi dans le calcul.
En effet, les contrats groupes se basent sur des taux d’assurances fixes, c’est-à-dire que le montant des cotisations reste le même jusqu’à la fin du remboursement du crédit immobilier. Elle se base sur le montant total du prêt. Or, les contrats acquis en délégation disposent de leur propre barème, celui-ci pouvant varier d’une compagnie d’assurance a une autre. Là, ce sont les taux variables qui sont mis en avant, même s’il est possible de souscrire à un contrat en délégation disposant de cotisation fixe.
D’ordre général, les meilleurs taux d’assurance sont attribués aux emprunteurs considérés comme en bonne santé, c’est-à-dire sans antécédent, non-fumeur et sans pratique d’activité sportive à risques ou d’exercice d’une profession à risque.
Exemple de calcul n°1
Un couple de 30 ans désire acheter un bien de 230 000 €.
Avec des revenus de 40 000 € nets par an et un apport couvrant les frais de notaire, voici ce que l’on obtient pour un prêt de 230 000 € remboursable sur 25 ans :
Profil 30 ans, 230 000 € sur 25 ans
|
Taux effectif global (TAEG) assurance comprise |
Mensualités hors assurance/ Taux effectif |
Prime d’assurance/ TAEA |
|---|---|---|
| 1.67 % | 924.13 euros / 1.53% | 9.45 euros / 0.09% |
|
Taux annuel effectif global (TAEG) Hors garantie |
Taux Annuel effectif global (TAEG) garantie comprise |
|
| 1.63 % | 1.67 % |
- Un coût total du crédit de 51 352,83 €
- Des intérêts de 47 239 €
- Un coût d’assurances de 2 834,83€
- Des frais de garantie de 1 279 €
Exemple de calcul n°2
Un couple de 40 ans souhaite acheter un bien de 350 000€.
Avec des revenus de 45 000 € nets par an et un apport couvrant les frais de notaire à hauteur de 120 000 € du prix d’achat, voici ce que l’on obtient pour un prêt de 230 000 € remboursable sur 20 ans :
Profil 40 ans, 230 000 € sur 20 ans
|
Taux effectif global (TAEG) assurance comprise |
Mensualités hors assurance/ Taux effectif |
Prime d’assurance/ TAEA |
|---|---|---|
| 1.40 % | 1075.77 euros / 1.18% | 17.39 euros / 0.16% |
|
Taux annuel effectif global (TAEG) Hors garantie |
Taux Annuel effectif global (TAEG) garantie comprise |
|
| 1.34% | 1.40% |
- Un coût total du crédit de 33 655,16 €
- Des intérêts de 28 184,8 €
- Un coût d’assurances de 4173,36 €
- Des frais de garantie de 1279 €
Exemple de calcul n°3
Un couple de retraités de 62 ans souhaite acheter un bien de 350 000€.
Avec des revenus de 60 000 € nets par an et un apport couvrant les frais de notaire à hauteur de 120 000 €, voici ce que l’on obtient pour un prêt de 230 000 € remboursable sur 15 ans :
Profil 62 ans, 230 000 € sur 15 ans
|
Taux effectif global (TAEG) assurance comprise |
Mensualités hors assurance/ Taux effectif |
Prime d’assurance/ TAEA |
|---|---|---|
| 1.78% | 1381.6 euros / 1.05% | 66.13 euros / 0.65% |
|
Taux annuel effectif global (TAEG) Hors garantie |
Taux Annuel effectif global (TAEG) garantie comprise |
|
| 1.70% | 1.78% |
- Un coût total du crédit de 31 870,44 €
- Des intérêts de 18 688 €
- Un coût d’assurances de 11 903,44 €
- Des frais de garantie de 1 279 €
L’avantage du TAEA dans le choix de son assurance de prêt immobilier
Depuis 2010 et la loi Lagarde, il est possible d’effectuer une délégation d’assurance en souscrivant à une assurance de crédit immobilier autre que l’offre de groupe proposée par l’établissement bancaire lors du prêt. Cette mesure, complétée depuis par la loi Hamon et la loi Bourquin, vise à élargir le choix d’assurances de crédit aux consommateurs en faisant jouer la concurrence.
Le TAEA s’inscrit dans une démarche d’information des emprunteurs et apporte de nouveaux éléments afin de bien comparer les assurances de prêt immobilier. Le comparateur d'assurance en ligne de jempruntejassure.com permet de confronter 20 assureurs partenaires agréés afin de trouver le contrat le moins cher et le plus adapté à votre prêt. Certifiée par une équivalence de garantie avec le contrat d'assurance groupe de votre établissement de crédit, prenez le temps de comparer et changer d'assurance pourra vous permettre de diminuer le taux de votre assurance emprunteur.
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Comment le taux d’assurance de prêt a-t-il un impact sur le coût de votre assurance ?
Le taux de l’assurance de prêt représente une part importante du capital de votre emprunt.
Notez que son impact peut cependant varier d’un crédit immobilier à un autre en fonction de votre profil mais également de l’assureur chez lequel vous décidez de souscrire. En effet, le type de contrats, qu’il soit groupe ou individuel, est également déterminant et impact fortement le taux de votre crédit immobilier. En effet, dans le cas d’un contrat groupe, l’assurance emprunteur va jusqu’à peser le quart du montant de l’emprunt !
Faire jouer la concurrence peut alors permettre de réduire considérablement le coût de votre assurance crédit puisqu’ils bénéficient généralement de taux plus profitable.
N’hésitez pas à faire valoir vos droits et à vous inspirer de la loi Lagarde entrée en vigueur en 2010. Instaurer un climat concurrentiel et soyez le décisionnaire de votre assurance qu’elle soit de type groupe ou individuelle.
Sachez qu’en général, les contrats mutualisés des banques basent le calcul du taux d’assurance sur le montant du capital initial, ce qui implique pour vous le paiement de la dette au même taux durant toute la durée de votre prêt. Or, les contrats individuels, proposés par des compagnies indépendantes, basent eux leur calcul sur le montant du capital restant dû, ce qui permet de bénéficier de taux préférentiels.
Si vous préférez acquérir un contrat en délégation basé sur un taux et des cotisations fixe, cela est également possible et certaines compagnies proposent des contrats qui pourraient vous correspondre !
Pour cela, n’hésitez pas à vous rendre sur notre comparateur d’assurance de prêt que nous avons créé pour vous !
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Quels sont les taux d’assurance de prêt immobilier en 2021 ?
Bonne nouvelle : les taux d’assurance emprunteur devraient continuer d’être des plus intéressants pour cette année 2021 !
La Banque Centrale Européenne semble en effet vouloir maintenir une politique d’incitation. Les taux d’assurance crédit devraient donc rester très attractifs en 2021 ce qui permettra de bénéficier de taux toujours plus bas.
En effet, suite à la crise sanitaire, le marché de l’immobilier a fortement ralenti. En connaissance des difficultés rencontrées par les ménages mais également les professionnelles et pour relancer le marché de l’immobilier, les autorités ont décidé de continuer d’imposer une baisse des taux de crédit immobilier. Les aides pour l’accès à la propriété devraient également être discutés, notamment dans le cas de l’amélioration de PTZ et de son extension jusqu’en 2022.
Si vous êtes désireux d’acquérir un bien immobilier, sautez le pas puisque le marché sera semble-t-il en votre faveur 