Obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est atteint de diabète peut soulever de nombreuses questions, notamment concernant l’assurance emprunteur. Cette pathologie est généralement considérée par les assureurs comme un risque aggravé de santé, ce qui peut avoir un impact sur les conditions d’assurance proposées.
Pour autant, être diabétique ne signifie pas qu’il est impossible d’emprunter. Aujourd’hui, plusieurs dispositifs permettent de faciliter l’accès à l’assurance de prêt immobilier et de trouver des solutions adaptées à chaque profil.
Que ce soit pour financer une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif, il est tout à fait possible de sécuriser son crédit immobilier avec une assurance emprunteur adaptée.
Le diabète est-il considéré comme un risque aggravé ?
Le diabète fait partie des pathologies considérées comme des risques aggravés de santé par les compagnies d’assurance. Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, un questionnaire médical peut être demandé afin d’évaluer le niveau de risque de l’emprunteur.
Les assureurs analysent notamment :
- le type de diabète ;
- l’ancienneté de la maladie ;
- le traitement suivi ;
- les éventuelles complications ;
- la stabilité de l’état de santé.
Selon le profil médical, plusieurs situations peuvent se présenter. L’assureur peut accepter le dossier aux conditions standards, appliquer une surprime, prévoir certaines exclusions de garanties ou proposer une couverture plus limitée.
Dans les cas les plus complexes, un refus d’assurance peut également être envisagé. Toutefois, de nombreuses solutions existent aujourd’hui pour permettre aux emprunteurs diabétiques d’accéder à une assurance de prêt.
La convention AERAS : un dispositif pour faciliter l’accès à l’assurance
La convention AERAS (“S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé”) a été mise en place afin de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque médical aggravé.
Elle concerne notamment les prêts immobiliers et certains crédits à la consommation.
Lorsqu’un dossier ne peut pas être accepté dans le cadre classique, il peut être automatiquement réétudié à différents niveaux afin de rechercher une solution adaptée.
La convention AERAS permet également, dans certaines situations, de limiter les surprimes grâce à une grille de référence qui encadre les conditions d’assurance pour certaines pathologies.
Quelles garanties peut-on obtenir avec un diabète ?
Comme pour tout contrat d’assurance emprunteur, plusieurs garanties peuvent être proposées selon le profil de l’emprunteur et les exigences de la banque.
Les garanties principales sont généralement :
- la garantie décès ;
- la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- l’ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) ;
- l’IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- l’IPP (Invalidité Permanente Partielle).
Ces garanties permettent de prendre en charge tout ou partie du remboursement du prêt en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Toutefois, certaines exclusions peuvent être appliquées, notamment sur des complications directement liées au diabète. Le niveau de couverture dépendra principalement de la situation médicale de l’emprunteur et de la politique de l’assureur.
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Oui, il est possible de changer d’assurance emprunteur afin de bénéficier de garanties plus adaptées ou d’un tarif plus avantageux.
Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent désormais résilier leur assurance de prêt à tout moment après la signature de l’offre de prêt, à condition de respecter l’équivalence des garanties demandées par la banque.
La délégation d’assurance permet également de choisir un contrat externe dès la souscription du crédit immobilier. Cette mise en concurrence des assureurs peut permettre de réduire significativement le coût total de l’assurance.
Comment optimiser son assurance emprunteur avec un diabète ?
Plusieurs éléments peuvent permettre d’améliorer les conditions d’assurance lorsque l’on est diabétique.
Il est important de préparer un dossier médical complet avec :
- les examens récents ;
- les comptes rendus médicaux ;
- le suivi du traitement ;
- les justificatifs de stabilité de la maladie.
La transparence lors des déclarations est essentielle. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d’assurance.
Comparer les offres reste également une étape indispensable. Chaque assureur possède ses propres critères d’évaluation du risque, ce qui peut entraîner des différences importantes de tarif et de garanties.
Le choix de la quotité d’assurance peut aussi être optimisé dans le cadre d’un emprunt à plusieurs afin de mieux protéger les co-emprunteurs tout en maîtrisant le coût global du contrat.
Pourquoi faire appel à un courtier ?
Lorsque l’on présente un risque aggravé de santé, être accompagné par un courtier spécialisé peut faire toute la différence.
Un courtier connaît les assureurs les plus adaptés à certains profils médicaux et peut orienter le dossier vers les compagnies les plus susceptibles d’accepter la demande dans de bonnes conditions.
Il accompagne également l’emprunteur dans :
- la constitution du dossier ;
- la comparaison des offres ;
- l’analyse des garanties ;
- la négociation des conditions d’assurance.
Chez J’emprunte J’assure, nous accompagnons les emprunteurs présentant un risque aggravé afin de trouver une assurance emprunteur adaptée à leur situation et à leur projet immobilier.
Conclusion
Être atteint de diabète ne signifie pas renoncer à un projet immobilier. Malgré les spécificités liées au risque médical, il est aujourd’hui possible d’obtenir une assurance emprunteur adaptée grâce aux dispositifs existants et à la mise en concurrence des assureurs.
Comparer les offres, préparer soigneusement son dossier et se faire accompagner par un spécialiste permet souvent d’obtenir de meilleures garanties tout en optimisant le coût de l’assurance.
Une assurance emprunteur adaptée permet ainsi de sécuriser durablement son crédit immobilier et de protéger son patrimoine comme ses proches.