Changer d’assurance emprunteur permet de réduire le coût total de son crédit immobilier tout en conservant des garanties équivalentes, voire supérieures. Pendant longtemps, les emprunteurs conservaient automatiquement l’assurance proposée par leur banque sans réellement comparer les offres disponibles sur le marché. Pourtant, cette assurance représente une part importante du coût global du prêt immobilier.
Grâce aux évolutions législatives récentes, notamment la loi Lemoine, il est désormais beaucoup plus simple de remplacer son contrat d’assurance emprunteur par une offre plus compétitive et mieux adaptée à son profil. Cette démarche permet non seulement de réaliser des économies importantes, mais aussi de bénéficier d’une couverture personnalisée selon sa situation professionnelle, son âge ou encore ses habitudes de vie.
Aujourd’hui, changer d’assurance de prêt immobilier est devenu une solution accessible à tous les emprunteurs souhaitant optimiser leur crédit immobilier sans modifier les conditions de leur prêt bancaire.
Sommaire
- Pourquoi changer d'assurance emprunteur ?
- Sous quelles conditions puis-je changer mon assurance de prêt ?
- Quelles sont les différentes étapes pour changer mon assurance de prêt ?
- Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?
- Puis-je avoir un refus de la part de ma banque ?
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est indispensable dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’accident de la vie pouvant empêcher le remboursement du prêt : décès, invalidité, incapacité de travail ou encore perte d’autonomie.
Cependant, l’assurance proposée directement par les banques est souvent plus coûteuse qu’un contrat individuel souscrit auprès d’un organisme externe. Beaucoup d’emprunteurs ignorent encore qu’ils ont la possibilité de choisir librement leur assurance de prêt immobilier grâce à la délégation d’assurance.
Changer d’assurance emprunteur permet avant tout de faire des économies importantes sur le coût total du crédit. Selon le profil de l’emprunteur et le montant du prêt, les économies réalisées en résiliant votre assurance emprunteur peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur toute la durée du financement.
Par exemple, pour un prêt immobilier de 230 000 € sur 25 ans, un contrat bancaire avec un taux d’assurance à 0,26 % peut représenter près de 15 000 € de coût total. En comparaison, une assurance externe proposant un taux à 0,10 % peut faire baisser ce coût à environ 5 600 €, soit plus de 9 000 € d’économies.
Au-delà de l’aspect financier, changer d’assurance permet également d’obtenir une couverture mieux adaptée à son profil. Certaines professions, activités sportives ou situations personnelles peuvent être mal prises en charge par les contrats bancaires standards. Une délégation d’assurance offre davantage de flexibilité et de personnalisation des garanties.
Cette démarche est donc particulièrement intéressante pour les jeunes emprunteurs, les non-fumeurs, les cadres, les investisseurs locatifs, mais aussi pour les profils considérés comme spécifiques ou à risques.
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Sous quelles conditions puis-je changer mon assurance de prêt ?
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent résilier leur assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. Cette réforme a profondément simplifié les démarches de changement d’assurance emprunteur.
Toutefois, certaines conditions doivent être respectées afin que la banque accepte la substitution d’assurance.
La principale condition concerne l’équivalence des garanties. Le nouveau contrat doit proposer un niveau de couverture au moins équivalent à celui exigé par l’établissement prêteur. La banque analyse donc plusieurs critères liés aux garanties décès, invalidité, incapacité de travail ou perte totale et irréversible d’autonomie.
Pour aider les emprunteurs, la banque doit fournir une fiche standardisée d’information (FSI) précisant les garanties minimales attendues. Cette fiche permet de comparer plus facilement les contrats d’assurance emprunteur et de vérifier leur conformité.
Il est également important de ne jamais résilier son ancien contrat avant d’avoir obtenu l’accord officiel de la banque concernant le nouveau contrat. L’emprunteur doit rester couvert pendant toute la durée du crédit immobilier, sans interruption.
Quelles sont les étapes pour changer mon assurance de prêt immobilier ?
Le processus de changement d’assurance emprunteur s’est considérablement simplifié depuis l’avènement de lois relatives à l’assurance de prêt immobilier. En effet, dorénavant changer son assurance est devenu assez facile et rapide puisque la démarche ne requiert pas énormément d’étapes.
Pour savoir à quelle moment changer son assurance emprunteur, référez-vous aux étapes suivantes :
- Pour utiliser au mieux ce dispositif, il vous faut attendre d’avoir en votre possession :
- Votre offre de prêt signée ;
- Votre tableau d’amortissement définitif (envoyé généralement sous 3 à 4 semaines suivant la date de déblocage des fonds).
Dans le cas d’un achat en vente en l'état futur d'achèvement, vous pouvez également recourir à une délégation d’assurance et votre offre de prêt signé sera le seul document qu’il vous sera imposé de fournir !
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- Nous vous accompagnons dans la procédure de souscription de cette nouvelle assurance jusqu’à l’obtention de la délégation de bénéfice et de votre certificat d’adhésion. N’hésitez pas à comparer les différents contrats d’assurance directement en ligne à l’aide de notre comparateur.
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Concrètement, que dois-je faire ensuite ?
5. Vous devez envoyer à votre banque un courrier LRAR de demande de substitution accompagnée de la délégation de bénéfice. Celle-ci doit vous donner son accord sous 10J ouvrés et émettre un avenant à votre contrat de crédit (art L. 312-9 du Code de la consommation)
6. Une fois en possession de l’accord de substitution de votre banque, vous devez envoyer un courrier LRAR de demande de résiliation à l’assureur du contrat groupe de votre banque. Celui-ci a 10J pour résilier votre contrat à compter de la date de réception de votre courrier (L 113-12-2 du Code des assurances)
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La renégociation de son assurance de prêt, ça donne quoi ?
Renégocier son assurance de prêt, c’est se donner l’opportunité de bénéficier de taux toujours plus intéressant. En effet, vous aurez la possibilité de diminuer la période de remboursement de votre dette mais aussi de diminuer le montant de vos cotisations mensuelles !
Noter bien qu’aux yeux de la loi, votre établissement de crédit n’est pas en capacité de refuser votre demande dès lors qu’elle répond à l’ensemble des conditions. Libre à vous de changer chaque année de contrat d’assurance si cela est nécessaire et vous permet une satisfaction totale.
Ma banque peut-elle me refuser ma délégation d’assurance ?
Votre organisme de prêt n’est pas en mesure de refuser votre demande de changement d’assurance dès lors que vous répondez à toutes les conditions. Il n’est pas non plus en capacité de vous facturer des frais de résiliation ou bien de modifier les disposions de votre contrat de crédit suite à cette délégation d’assurance. Enfin votre banque se doit de mettre à jour le nouveau TAEA en tenant compte de votre nouveau taux d'assurance et vous transmettre une trace papier de votre avenant.
Si vous n’avez pas le temps, la patience, ou faites face à un refus déraisonnable de la part de votre établissement bancaire, n’hésitez pas à faire appels à nos experts courtiers en assurances. Nous mettons à votre dispositions un système d’accompagnement et d’écoute 100% personnalisé afin de trouver le contrat le plus adapté pour vous. Vous bénéficierez de nos plus précieux conseils et de l’aide de notre comparateur en ligne afin d’obtenir le meilleur taux garantie. Obtenez un devis d’assurance en ligne gratuitement et immédiatement via notre comparateur d’assurance-emprunteur et trouver le tarif qui vous correspond tout en bénéficiant du même niveau de garantie que votre contrant initial.
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Ainsi, changer d’assurance de prêt est une démarche gratuite et surtout, très souvent gagnante ! Quand on sait que le coût de son assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de son emprunt, il convient d’en étudier soigneusement les frais et conditions ! En faisant appel à l’expertise d’un courtier en assurance de prêt, vous êtes sûrs d’être accompagné par un professionnel du marché. En tant que courtier en assurance de prêt en ligne, notre offre est 100 % gratuite pour l’emprunteur.
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