Comment sont calculés les taux des assurances de prêt immobilier ?

Comment sont calculés les taux des assurances de prêt immobilier ?

Le taux d’assurance définit la cotisation annuelle de l’emprunteur. Il dépend du profil de l’emprunteur ainsi que des caractéristiques du contrat choisi. Cet élément est primordial et doit impérativement être étudié lors de la souscription à une assurance de prêt immobilier. Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ? Comment se calcule-t-il ?

Définition du taux d’assurance emprunteur

Au moment d’emprunter une somme d’argent afin de financer un projet immobilier, l’établissement prêteur exige de l’emprunteur qu’il souscrive à une assurance de crédit immobilier. Ce contrat est une protection dans le cas où l’assuré serait dans l'incapacité de poursuivre le remboursement de l'emprunt. La compagnie d’assurance poursuit alors le paiement des mensualités à la banque à sa place.

Affiché en pourcentages, il exprime le montant des cotisations annuelles. Selon le type de contrat, il peut correspondre à un pourcentage du montant total initialement emprunté, ou bien du capital restant dû. En général, les assurances de groupe proposées par les établissements financiers fixent leur taux sur la somme initiale empruntée, alors que les compagnies d’assurances externes se basent sur le capital restant dû.

Pourquoi faut-il calculer le taux de son assurance de prêt immobilier ?

Lors d’un emprunt bancaire dans le cadre d’un projet immobilier, le montant relatif à l’assurance représente au minimum 25% du coût total du crédit, et peut parfois atteindre un tiers. Connaître le montant alloué à l’assurance de prêt permet de prévoir les mensualités futures et ainsi d’adapter son budget global. Calculer le taux de son assurance emprunteur permet également d’estimer s’il est nécessaire de rechercher un contrat d’assurance plus avantageux économiquement sans pour autant perdre en garanties.

Comment calculer son taux d’assurance de prêt immobilier ?

4 paramètres principaux influent sur le taux d’assurance de crédit immobilier :

  • Le type de contrat. Les contrats d’assurances de groupe et d’assurances externes basent leur calcul sur deux données différentes. Une banque applique le taux de son assurance sur le capital emprunté, alors qu’une assurance externe l’applique sur le capital restant dû.
  • Les risques pesant sur l’assuré. Il existe plusieurs catégories de risques, la pratique d’un métier à risque ou d’un sport à risque en font partie, de même que les risques médicaux et les antécédents de santé. En outre, la consommation de tabac impacte considérablement le coût d’une assurance emprunteur, de même que l’âge de l’emprunteur.
  • Les garanties exigées par l’établissement prêteur. Le nombre de garanties augmente mécaniquement le coût de l’assurance.
  • Les quotités. Pour des co-emprunteurs, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du total de quotité, celui-ci peut être compris entre 100% et 200%.

Le coût de l’assurance d’emprunt immobilier dépend de multiples paramètres. Les différentes compagnies d’assurances et les divers contrats qu’elles proposent peuvent le faire varier du simple au double.

Pour bien comprendre le calcul du taux d’assurance de prêt, il s’agit de différencier deux cas de figure. Ce taux peut être calculé soit sur la base du capital emprunté, soit sur la base du capital restant dû.

Calculer le taux d’assurance sur la base du capital emprunté

Lorsque le taux d’assurance est calculé à partir du capital emprunté, son pourcentage reste le même durant toute la durée du contrat. Pour le calculer les mensualités, il faut multiplier le taux d’assurance par le montant emprunté, puis diviser le résultat par 12. Avec ce système de calcul, le taux d’assurance est fixe, il ne changera pas durant toute la durée de remboursement de l’emprunt.

À titre d’exemple, pour un emprunt de 180 000 € sur 20 ans avec une assurance au taux de 0,38%, les mensualités se calculent en multipliant 180 000 par 0,38 puis en divisant par 12, ce qui donne des mensualités de 57 €. Ensuite, le coût total de l’assurance de prêt se calcul en multipliant le coût annuel qui est ici de 684 € par la durée de l’emprunt en année, soit 684*20, ce qui donne 13 680 €.

Calculer le taux d’assurance sur la base du capital restant dû

Avec ce mode de fonctionnement, le montant de la prime d’assurance varie chaque année en fonction du capital restant à rembourser. Il faut également prendre en compte l’âge de l’emprunteur qui augmente progressivement les risques liés au profil de l’emprunteur, il s’agit donc d’un taux variable.

Typiquement, les mensualités d’une assurance basée sur ce modèle augmentent au cours des premières années du remboursement en raison de la prise en compte de l’âge de l’emprunteur. Ensuite, et une fois la plus grande part du prêt remboursée, celui-ci baisse considérablement avec la diminution du montant à rembourser.

Taux d’assurance de prêt immobilier et quotités

La quotité d’assurance définit la part du capital emprunté garantie par la compagnie d’assurance. Autrement dit, elle décrit la répartition de la couverture fournie par l’assureur. Par exemple, pour un couple faisant un emprunt de 200 000€ et choisissant une quotité de 50% chacun, l’assurance couvre chaque emprunteur à hauteur de 100 000€.

Définie d’un commun accord avec la banque prêteuse, la quotité totale doit atteindre un minimum de 100% mais il est possible d’instaurer une quotité supérieure. Ainsi, au sein d’un couple couvert avec une quotité de 100% chacun, le décès d’un des deux emprunteurs entraîne le remboursement de la totalité du capital restant dû par l’assurance.

Si un couple d’emprunteur opte pour une répartition inégale de la quotité, la disparition de l’un des emprunteurs ne provoque que le remboursement du pourcentage de quotité correspondant à ce dernier, l’autre emprunteur doit rembourser sa quotité.

Le choix d’une répartition de quotité plutôt qu’une autre ne modifie pas le taux de l’assurance de prêt immobilier mais fait varier le montant des mensualités. Ainsi une quotité de 200% double le montant des mensualités.

Négocier le taux de son assurance emprunteur

L’entrée en vigueur de lois relatives à l’assurance emprunteur a considérablement augmenté la liberté donnée aux emprunteurs.

Avec la loi Hamon, ceux-ci sont en mesure de changer d’assurance au cours de la première année de vie du contrat à condition de présenter un nouveau contrat équivalent en garanties et de respecter un préavis de 15 jours.

L’amendement Bourquin permet lui d’effectuer une délégation d’assurance passé la première année du prêt à chaque date d’anniversaire de la signature du contrat. Pour tirer parti de la loi Bourquin, l’assuré doit également souscrire à un contrat présentant une équivalence de garanties et respecter un délai de préavis de 2 mois.

Changer d’assurance est le meilleur moyen de faire des économies sur le remboursement de son crédit immobilier. Cela permet d’obtenir un meilleur taux d’assurance sans modifier ni la durée du prêt ni le niveau de garanties. J’emprunte J’assure vous accompagne dans vos démarches de résiliation d’assurance et de recherche de contrats plus avantageux. Notre comparateur d'assurances emprunteur en ligne vous permet de comparer rapidement et gratuitement les différentes offres d’assurance d’emprunt immobilier du marché afin de trouver celle correspondant le mieux à votre profil.

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