Assurance de prêt : Capital initial ou capital restant dû ?

Capital initial vs capital restant du pour son assurance de prêt ?

Vous avez en tête d’investir dans un projet immobilier ? Il vous faudra de ce fait, souscrire à une assurance de prêt

Le marché de l’assurance étant vaste et complexe, il sera nécessaire de vous renseigner un maximum sur le sujet, notamment sur le mode de calcul correspondant à votre profil. Il en existe deux différents : le capital initial et le capital restant dû.

Comment choisir entre les deux ? Quelle est la différence ? Quel est l’impact pour mon assurance emprunteur ?

Nous avons décidé de vous aider à y voir clair en vous apportant le plus de conseils possibles dans le but de vous aider à choisir la meilleure assurance pour vous et votre projet de bien immobilier ! assurance de prêt

Sommaire

  1. Quel est le rôle de l’assurance de prêt ?
  2. Comment fonctionne l’assurance de prêt ? 
  3. Quelle formule de contrat est faite pour moi ? 
  4. Deux modes de calcul pour son assurance emprunteur 
  5. La délégation d’assurance pour comparer et choisir au mieux son contrat 

Quel est le rôle de l’assurance de prêt immobilier ?

Il faut savoir que l’assurance de prêt immobilier pèse assez lourd dans le budget alloué à votre crédit immobilier. Plus particulièrement dans les périodes où les taux d'emprunt sont très bas. Il est donc important de comparer toutes les offres sur le marché afin de s’octroyer la couverture idéale.

Bien que non obligatoire,  il vous sera exigé de souscrire une assurance de prêt de la part de n’importe quel établissement bancaire de façon à leur garantir la pleine restitution des sommes perçues en cas de sinistre entraînant de votre part un arrêt de travail, une invalidité ou quand bien même le décès à la suite d’un accident de la vie.

Grâce à cette assurance de prêt, vous trouverez le moyen complémentaire de rassurer votre prêteur et pourrez également couvrir les tierces personnes de votre entourage.

En soldant tout ou une bonne partie du crédit immobilier suite à un sinistre, vous pourrez préserver leur pouvoir d'achat en plus de votre patrimoine. 

Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?

Il est important que vous soyez assuré au mieux, et pour cela que vous soyez informés au mieux à propos de l’assurance-crédit-immobilier. 

Sachez par exemple que pour disposer d’une assurance de prêt, il vous faudra passer par quelques formalités médicales (notamment par un questionnaire de santé) mais aussi administratives afin que l’organisme prêteur puisse se prémunir d’un état de santé jugé trop fragile. 

Notez également que votre âge est un élément important dans la mise en place de votre assurance emprunteur ! Plus votre âge sera avancé, plus vous serez soumis à des formalités médicales et aurez de chances d'être soumis à des surprimes ou des exclusions de garanties en raison des risques de santé auxquels vous pourrez être exposé.

Enfin, il faut également savoir que cette assurance peut vous protéger au travers de multiples de garanties dont l’assurance perte d’emploi, décès, invalidité… en fonction de votre profil et de l’organisme que vous aurez choisis. Toutes ces garanties sont notamment spécifiées dans les conditions générales du contrat d'assurance de prêt souscrit à la banque.

Contrat groupe/Contrat individuel : lequel choisir ?

Sachez qu’il est possible de souscrire à deux types de contrats différents dans le cadre de son assurance emprunteur immobilier : 

  • Le contrat de l’assurance groupe, c'est-à-dire le contrat proposer par les établissements bancaires. Ils correspondent à un type de contrats standardisé pour lesquels il existe une offre unique valable pour tous les emprunteurs. Cette formule peut être avantageuse dès lors que vous montez en âge mais ne permet pas la personnalisation des garanties ou l’adaptabilité du produit avec votre projet ou votre rythme de vie. Les emprunteurs jeunes et relativement en bonne santé ont de ce fait intérêt à privilégier un autre type de contrat. 

 

  • Le contrat individuel, c'est-à-dire un type de contrat acquis à travers une société d’assurance extérieur à l'établissement bancaire. En optant pour cette formule de contrat, vous pourrez bénéficier d’une personnalisation totale de votre produit en définissant les garanties dont vous avez réellement besoin en plus d’avoir la capacité d’élargir votre couverture à moindre coût. Cette formule de contrat est LA solution pour tous ceux qui désirent souscrire une assurance qui répond à leurs attentes en considérant les particularités de leur profil emprunteur. A savoir que ce type de contrat vous donne la possibilité de réaliser d'importantes économies sur votre assurance en comparant les offres disponibles sur le marché.

remarque Afin d'acquérir un contrat externe à la banque, il est cependant primordial de respecter le principe d’équivalence de garantie et les délais relatifs à la résiliation de votre assurance si vous êtes déjà en possession d’un contrat en cours. 

Deux modes de calcul pour son assurance emprunteur

Le tarif alloué à votre assurance emprunteur peut se déterminer à travers deux modes de calcul différents : le capital initial et le capital restant dû. 

D’ordre générale, les banques choisissent automatiquement d’adopter une base de capital initial à la différence des compagnies d’assurance externe qui optent majoritairement pour une base sur le capital restant dû afin réduire de façon dégressive les mensualités allouées à l’assurance.

remarque Les compagnies d’assurance proposent maintenant des offres de contrats basées également sur le capital initial afin de pouvoir répondre à toute types de demandes et satisfaire chacun de ses adhérents.

Découvrons ensemble les avantages et les inconvénients de chacun de ces modes de calculs. 

Le calcul de l’assurance sur la base du capital initial :

Dans ce cas de figure, l’assurance de prêt immobilier se base sur le total du montant emprunté par l’assuré, le tarif sera donc constant/fixe toute la durée du prêt, tout comme le montant auquel il s’applique.

attention Dans les dernières années du prêt, lorsque le capital emprunté sera plus faible, vous devrez tout de même rembourser les mêmes mensualités qu’en début de d’emprunt.

Comment calculer vos cotisations mensuelles d’assurance sur le capital initial ?

capital emprunté X Taux d’assurance / 12 MOIS

Le calcul de l’assurance sur la base du capital restant dû :

Dans le cas d’une assurance dégressive, l’emprunteur paye un tarif mensuel différent d’une année sur l’autre car l’assureur tient compte du fait qu’il rembourse chaque mois une part du capital qu’il a emprunté à la banque. Ce système se base donc sur un système de tarification variable.

Comment calculer vos cotisations mensuelles d'assurance sur le capital restant dû ?

capital emprunté en début de prêt X Taux d’assurance / 12 MOIS, le capital emprunté en début de prêt devra alors être réduit année après année.

La délégation d’assurance pour comparer et choisir au mieux son contrat

Sachez que l'assurance de prêt immobilier doit être prise en compte dans le montant total du prêt, en particulier lorsqu'il s'agit de prêts à long terme, d’où l'intérêt de ne pas la choisir au hasard ! C’est là qu’intervient la délégation d’assurance !

L’assurance dégressive a l’avantage d’octroyer un coût final en général moins élevé qu’un calcul sur le tarif initial. Le coût des cotisations finales sera en effet moins élevé in fine. Elle est donc la solution optimale si vous ne prévoyez pas de racheter votre prêt, si vous êtes jeune ou si vous êtes au top de votre santé !

Au contraire, si vous souhaitez rembourser le prêt ou effectuer un remboursement anticipé, l'assurance basée sur le capital initial sera le meilleur moyen d'économiser de l'argent.

Le comparateur d’assurance de prêt immobilier J’emprunte J’assure vous permet de réaliser simplement et rapidement des simulations de devis d’assurance de prêt pour vous aider dans votre prise de décisions. 

Grâce à nos partenaires certifiés vous pourrez choisir entre une assurance de prêt calculée sur le capital restant dû ou favorisez des cotisations fixes basé sur le capital initial. Que vous ayez un contrat en cours depuis plus ou moins d’un an, la délégation d’assurance est la solution pour trouver le contrat qui vous correspond parmi les différents modes de calcul !

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