Trouver une Assurance de Prêt malgré un Risque Aggravé

Comment assurer son prêt immobilier avec un profil à risques aggravés ?

Il est courant de se retrouver face à des personnes en situation de risques aggravés de santé lors de la souscription à une assurance de prêt immobilier. Que vous soyez seniors, que vous exerciez une activité sportive de haut niveau ou tout simplement une profession à risques il est facile de vous retrouver face à de nombreux obstacles, empêchant à votre assurance emprunteur d’avoir un tarif compétitif.

Comment augmenter vos chances de concrétiser vos projet immobilier ou professionnel ?

Grâce aux évolutions de la loi concernant l’assurance emprunteur de ces dernières années, les personnes présentant un risque aggravé peuvent aujourd’hui s’assurer plus facilement que par le passé.

Indispensable dans le cadre pour un prêt immobilier, vous pouvez aujourd’hui bénéficier d’une meilleure couverture, et c’est tant mieux !

Qu’est qu’un risque aggravé ? Comment les organismes bancaires ou assurances externe classent-ils les différents risques aggravés ? Comment trouver une assurance de prêt malgré un risque aggravé ? J’emprunte J’assure vous dévoile ses secrets !

Sommaire

  1. Qu’est-ce qu’un risque aggravé ?
  2. Quels sont les différents risques identifiés par les banques ?
  3. Combien ça coûte de s’assurer en cas de risque aggravé ?
  4. Comment trouver une assurance de prêt malgré un risque aggravé ?
  5. Que faire en cas de refus d’assurance ?
  6. Les courtiers en assurances sont-ils la solution ?

Qu'est-ce qu'un risque aggravé de santé ?

Dans le cadre d'une assurance de crédit immobilier il vous sera certainement demandé de souscrire à une assurance. Celle-ci aura pour but de vous couvrir contre n'importe quel risque qu'ils soient personnels ou professionnels. Elle garantit à la banque le remboursement de l’emprunt en cas de sinistre rendant impossible l’exercice du paiement par l’emprunteur. On parle de risque aggravé dès lors qu’un emprunteur a statistiquement plus de chances que la moyenne des autres candidats d'être soumis à un évènement qui pourrait entrainer son invalidité ou, dans le pire des cas, son décès.

Le principe de risque aggravé ne s’applique pas qu’aux risques médicaux, il y a en effet, bien d’autres types de risques (même si les risques médiaux sont bien souvent ceux qui influent le plus sur le montant des cotisations d’assurances).

D’autres critères tels que le lieu de résidence, la fréquence d’expositions au danger quotidienne, le nombre de déplacements effectuer à l’année, le risque lié à une profession ou à la pratique d’une activité sportive sont également à prendre en compte. Tout comme le capital initialement emprunté et la nature du prêt.

Quels sont les différents risques identifiés par les banques ?

Il existe bien des risques aggravés catégorisés par les établissements bancaires en plusieurs catégories :

Les risques métier pour l’assurance de prêt immobilier

Certaines professions sont considérées comme plus dangereuses que d'autres.  Cette conclusion se base notamment sur les statistiques d’accidents de travail observé. Si alors vous exercez un métier considéré à risque (exemple : agent de sécurité, gendarme, militaire, ouvrier, sapeur-pompier…) vous vous verrez certainement appliquer une surprime de la part des organismes, et/ou une exclusion pour les garanties Décès, PTIA, IPT ou IPP.

C’est pourquoi J’emprunte J’assure s’occupe de négocier votre contrat afin d’avoir un bon dossier et de bénéficier d’une bonne couverture malgré votre profil emprunteur à risque.

 

Les risques liés au sport et l’assurance emprunteur

Certains sports sont considérés comme plus dangereux que d'autres. Ils nécessitent donc une couverture particulière spécifique aux sports à risques. Les sports de combat, le parachutisme ou encore la spéléologie ou l'alpinisme présentent en effet un danger pour le pratiquant. Dans ce cas de figure, la pratique en tant qu'amateur ou en milieu plus professionnel et encadré sera prise en compte dans le coût de l'assurance.

Là encore J’emprunte J’assure peut s’occuper de votre contrat et vous faire bénéficier d’une couverture optimale. Nous disposons en effet de certains produits pour lesquelles aucune surprime ou exclusions ne s’appliquent.

 

Les risques de santé pour l’assurance de crédit immobilier

Si votre profil présente des risques de santé particuliers il sera nécessaire de réaliser une étude préliminaire à la souscription du contrat afin de déterminer pour chacun de ces risques son ampleur et comment les couvrir correctement. Il est bien fréquent que vous soyez soumis à de nombreux refus de la part des organismes dû à votre état de santé.

La convention AERAS (« s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé ») a alors pour but de faciliter l’assurance des prêts demandés par les personnes présentant un risque aggravé notamment de par leur état de santé.

Comment fonctionne la convention AERAS ?

Si votre état de santé ne vous permet pas d’obtenir une couverture d’assurance aux conditions standard, vous devrez alors prendre contact avec l’organisme. Ce dispositif à trois niveaux permet un examen complet de l’état de santé de chaque demandeur, afin d’évaluer avec justesse le risque représenter.

Si le coût de l'assurance pour vous semble élevé, ou même si votre demande d'assurance est rejetée, elle vous fournira une information bien plus complète et surement moins majoré que le contrat proposé par votre banque.

Si cependant vous ne parvenez pas à trouver d’assurance à cause de votre risque aggravé de santé, pensez à une alternative telle que la délégation d’assurance emprunteur !

Pour trouver la meilleure offre d’assurance emprunteur, même si vous présentez un risque aggravé de santé, pensez au service de J’emprunte J’assure. Une équipe d’experts réalisera gratuitement cette étude pour vous et vous accompagnera jusqu’à trouver la meilleure compagnie d’assurance au plus proche de vos besoins.

 

JE SIMULE MON ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER AVEC LE COMPARATEUR

 

Combien ça coute de s'assurer en cas de risque aggravé ?

Lorsque votre dossier est accepté, le tarif appliqué est généralement plus élevé et/ou les garanties plus limitées que celles d’un contrat classique.

La convention AREAS prévoit toutefois un plafonnement des surprimes sous conditions de ressources. Dans ce cas, la cotisation d’assurance ne peut pas dépasser 1,4% dans le taux effectif global de l’emprunt (taux d’intérêt, frais de dossier, cotisation d’assurance...).

Comment trouver une assurance de prêt compétitive malgré un risque aggravé ?

La réponse est simple : grâce à la concurrence !

Comparer et analyser les tendances du marché est la solution permettant de faire des économies ! Réalisez une délégation d’assurance présente en effet tous les avantages pour vous faire bénéficier d’une meilleure couverture à moindre cout !

Grâce au développement de la législation et en premier lieu de la loi Lagarde, vous avez en effet la possibilité de choisir votre assurance de prêt et de vous couvrir de la meilleure des façons possibles. Joignez votre assurance à votre rythme de vie et dites adieu aux surprimes !

Si vous êtes déjà bénéficiaire d’une assurance sachez qu’il vous est possible d’en changer que ce soit durant les douze premiers mois de vie du contrat en prônant la loi Hamon, ou après la première année à chaque date d’anniversaire de la signature du contrat avec la loi Bourquin.

J’emprunte J’assure peut vous aider à réaliser cette délégation d’assurance et vous accompagner dans les démarches de changement et de résiliation d’assurance. En partenariat avec plusieurs compagnies d’assurance spécialisé dans les risques aggravés, nous saurons trouver pour vous, la meilleure assurance de prêt !

 

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Que faire en cas de refus d’assurance ?

La banque peut accepter de mettre en place un crédit immobilier sans assurance à condition de mettre en place des contreparties.

Il existe des solutions en cas de refus d’assurance emprunteur tel que par exemple l’hypothèque d’un autre de vos biens immobiliers (bien locatif, résidence secondaire…) ou la mise en place d’un nantissement d’une assurance-vie qui servira de garantie en cas de non-paiement des échéances.

Veuillez tout de même noter que ces modes alternatifs ne sont pas toujours très appréciés des banques et peuvent être difficile à mettre en place.

Les courtiers en assurance spécialisé dans les risques aggravés sont-ils la solution ?

La constitution d’un dossier d’assurance emprunteur pour un profil à risques aggravés nécessite bien souvent la mise en place de nombreux rendez -vous médicaux et études complémentaires pour déterminer le niveau de risques que vous pouvez représenter, par conséquent les temps de traitement de votre dossier ainsi que l’envoi de tous les documents nécessaires peuvent prendre un temps bien plus conséquent que prévu.

En passant par un courtier spécialisé dans les risques aggravés comme J’emprunte J’assure, vous aurez l’accès à vos informations rapidement et facilement selon le type de risque et la solution envisagée.

Savoir-faire, satisfaction client, accompagnement personnalisé sont tant de maitres mots que nous tenons à mettre à votre disposition. À très vite !