A quoi correspond un bon profil emprunteur en 2021 ?
Le profil emprunteur c’est le « socle » qui sera attribué à chacun de vos projets financiers et qui permettra ainsi d’établir votre dossier.
Notez que votre profil emprunteur influe énormément sur les conditions financières de l’emprunt que les banques accepteront de vous octroyer mais également sur le panel de garanties et d’exclusions liées à l’assurance emprunteur qui l’accompagne.
Sur quels critères se base ce profil emprunteur ? Comment optimiser son profil et obtenir les meilleures offres de contrat d'assurance ? Guide J’emprunte J’assure.
Qu’est-ce qu’un profil emprunteur ?
Le profil emprunteur c’est tout simplement l’ensembles des critères que l’organisme prêteur tâchera d’analyser avant de vous faire une proposition de contrat et d’en définir les conditions ainsi que le taux.
Grâce à ce profil emprunteur, les établissements bancaires (ou les organismes d’assurance externe souscrits via la délégation) pourront évaluer le risque que vous pouvez potentiellement représenter.
Ainsi pour avoir un bon profil emprunteur aux yeux des banques, il vous faut :
- Un profil pour lequel le niveau de risques est faible, autrement dit, un profil pour lequel elle pense que l’Assuré sera en capacité d’arrivé au bout de la dette.
C’est ce profil emprunteur qui vous donnera l’accès aux meilleurs taux et aux meilleurs prix
Quels sont les critères pris en compte pour constituer son profil emprunteur ?
Il existe 6 questions à prendre en compte dans la constitution de votre profil emprunteur :
Avez-vous un apport personnel ?
Le fait de fournir un apport personnel au capital initial prouvera votre engagement personnel ainsi que votre capacité d’épargne auprès de votre banque. Cela permettra alors de la mettre en confiance.
Quel est votre rôle ?
Il est possible pour vous d’être assuré dès lors que vous avez un rôle à jouer dans le contrat. Que vous soyez un emprunteur unique ou ayez le statut de co-emprunteur. Que vous vous portiez caution pour un prêt ou soyez associé au sein d’une SCI, vous avez le droit à une couverture optimale afin de pouvoir assurer votre prêt immobilier mais aussi votre projet.
Votre âge
Notez qu’il existe des limitations liées à l'âge de l’emprunteur présente dans les contrats d’assurance de crédit immobilier.
De nombreuses garanties, notamment l’assurance décès invalidité ne peut plus être souscrite après avoir dépassé une certaine limite d'âges spécifiée par chacun des différents établissements prêteurs. Les garanties IPP, ITT et IPT prévoient également une date limite d'adhésion après laquelle il devient complexe de souscrire à ces garanties spécifiques.
Votre situation professionnelle
Il est d’usage que les garanties ITT, IPP, IPT soient réservées au travailleur actif.
Trouver un contrat d’assurance emprunteur dans le cas contraire peut alors nécessiter un mental d’acier (cette situation est la même en cas de chômage dès lors que votre prêt n’est pas intégralement remboursé).
Pour les retraités ou les retraités en devenir, il sera impossible de bénéficier d’autres garanties que la garantie décès et PTIA.
La nature de l'activité professionnelle est également à prendre en compte
Le fait d’exercer un métier à risques influe directement sur le tarif et les garanties auxquelles vous pourrez prétendre (retrouvez la liste des métiers considérée à risque par les établissements prêteur).
La pratique d’une activité physique ou sportive de compétition entre également en jeu
Exercer une activité de loisir ou un sport considéré à risques peut effrayer les banques. Elles chercheront alors à se prémunir face à ces risques en imputant des surprimes ou des exclusions ce qui aura pour conséquence de vous octroyer une assurance de prêt avec un coût total élevé.
Votre état de santé
Au moment de la souscription d'une assurance de prêt immobilier, il vous sera demandé de remplir un questionnaire de santé contenant des informations relatives à vos fréquences d’expositions au danger, à vos antécédents de santé mais également à votre hygiène de vie.
En fonction des réponses fournies dans cette déclaration d’état de santé, votre dossier pourra être accepté à un tarif normal, pourra être majoré mais également soumis à des surprimes ou des exclusions. C’est le cas lorsqu’un profil souffre de maladies graves de santé.
Il est alors pertinent de se tourner vers la convention AERAS qui vous permettra de vous assurer malgré votre risque aggravé de santé à un tarif inférieur à celui éventuellement proposée par votre banque.
La répartition de la quotité d’assurance
La quotité d’assurance définit la part du capital emprunté garantie par la compagnie d’assurance. Autrement dit, elle décrit la répartition de la couverture qui sera fournie par l’assureur en cas de sinistres.
Il n’existe pas de répartition idéale de la quotité, celle-ci varie en fonction du projet et des profils des emprunteurs. C’est à vous que revient la détermination de ces quotités en accord avec votre établissement bancaire. Cependant elle peut au minimum atteindre 100% et au maximum 200% dans le cas d’un emprunt à plusieurs.
Pour les répartir, prenez par exemple en compte les revenus de chacun ou l'exercice d’un métier ou d’une activité à risques. Plus un emprunteur est jugé enclin à un accident, plus il est intéressant de lui accorder une part importante de quotité.
Vous connaissez maintenant tous les secrets d’un « bon » profil emprunteur ! Si vous êtes par ailleurs intéressée et souhaitez partir à la recherche de votre nouveau contrat, rendez-vous sur notre comparateur gratuit J’emprunte J’assure !