Bientôt la fin de votre vie active ? Vous approchez de l'âge de la retraite ou êtes actuellement jeune retraité et souhaitez acquérir un bien immobilier pour passer vos vieux jours ? Votre situation ne doit alors pas être un frein à votre projet immobilier ! Empruntez dans de bonnes conditions même en étant senior !
J’emprunte J’assure vous dévoile donne les clés pour vous constituer le meilleur dossier possible et trouver la meilleure assurance de prêt immobilier en tant que senior. Ne faites plus l’impasse ni sur les taux, ni sur les garanties qui vous conviennent. Découvrez ici notre comparatif et notre expertise d’experts de l’assurance de crédit immobilier senior.
Sommaire
- Comment emprunter à partir de 60 ans ?
- Quelle est la limite d’âge de souscription à une assurance emprunteur ?
- La délégation d’assurance : une solution pour les seniors ?
- Quelles formalités médicales pour son assurance senior ?
- Trouver une assurance de prêt pour les seniors : à quel taux ?
Emprunter après 60 ans, ça donne quoi ?
La question la plus fréquemment posée par nos visiteurs seniors n’est pas de savoir comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier senior puisque (c’est bien sûr en passant par J’emprunte J’assure !), mais bien de savoir jusqu’à quel âge il est possible d'emprunter. Est-il toujours possible d’emprunter après 60, 65 ou 70 ans ?
D’un point de vue légal, il n’existe pas de limite d’âge maximum pour emprunter cependant pour une banque, un senior est considéré comme un profil à risques.
Depuis quelques années, l’espérance de vie tend toutefois à s’allonger et permet de ce fait de rassurer les banques qui prêtent dorénavant plus facilement au senior. Les retraités ou futurs retraités constituent en effet de “bons emprunteurs” car ils bénéficient de revenus stables (généralement une pension ou une retraite) et procèdent à de faibles dépenses (ils n’ont plus d’enfants à charge et les éventuels emprunts sont remboursés).
Les revenus perçus sont certes moins importants que durant leur activité professionnelle mais ont le mérite d'être constants, ce qui plaît aux établissements bancaires. Ne partez donc pas défaitistes !
Une astuce, ça vous dit ?
Afin de compenser l'éventuelle baisse des revenus après le passage à la retraite, les banques ont d’ailleurs mise en place des prêts à plusieurs niveaux, dit “des prêts à palier », où les mensualités sont réduites après un certain laps de temps, de sorte qu'il soit possible de s'adapter à ce changement de situation financière. Pensez-y lors de la souscription à votre emprunt 
L'élément principal à retenir concerne toutefois la durée de cet emprunt immobilier. Dans ce cas, l'âge constitue en effet une donnée importante d’attribution de prix d’un emprunt.
Plus l'emprunteur est âgé, plus grand est le risque que la banque ne perçoive pas l’intégralité de son remboursement.
Emprunter à 60 ans ne semble alors pas plus complexe que d'emprunter à 20 ans, là où le pouvoir d’achat est d'ailleurs bien moindre. Les difficultés peuvent résider dans l’attribution de garanties qui peuvent être limitées ou encore dans la souscription à un contrat d’assurance avec un coût total important et des surprimes.
Notez que les tarifs proposés par les organismes d’assurance seront naturellement plus élevés pour assurer un senior de 70 ans que pour assurer un travailleur salarié actif de 30 ans.
Quelle est la limite d’âge de souscription à une assurance emprunteur ?
Il est important de distinguer “âge de souscription” et "âge de cessation” quant à l'assurance de prêt :
- L'âge de souscription indique l’âge maximum auquel il vous sera possible de souscrire à des garanties
- L'âge de cessation des garanties vous indique l'âge jusqu'auquel votre assurance sera en mesure de vous couvrir.
Après 65 ans, et en souscrivant à un contrat groupe, il est très rare d'être couvert sur l’ensemble des garanties, l’âge de cessation de certaines garanties est en effet atteint.
Le travail de ces dernières années a permis une extension de l'âge de cette couverture c’est pourquoi, certaines compagnies externes la banque peuvent assurer une couverture jusqu'à 90 ans pour le décès !
La délégation d’assurance : une solution pour les seniors ?
Le principe est simple, au moment de souscrire à un crédit immobilier il vous sera exigé de souscrire une assurance emprunteur immobilier. Vous aurez alors le choix entre adhérer à l'assurance proposée par votre banque, ou alors vous assurer auprès d’un organisme d’assurance externe. La seconde option est la meilleure solution pour vous assurer si vous êtes seniors car elle vous permet de bénéficier de tarifs plus intéressants et de garanties plus étendues.
Les contrat groupe des établissant financiers ne prennent pas l'âge de chacun des emprunteurs en considération et donc ne tiennent pas compte des risques spécifiques à chacun. En effet toutes les assurances emprunteur ne se valent pas. C’est la raison pour laquelle très souvent, l'assuré senior se verra appliquer des surprimes ou des exclusions de garanties.
Depuis la Loi Lagarde il est possible de choisir librement son assurance emprunteur. Pour trouver l’assurance au plus proche de vos attentes, il est indispensable de comparer toutes les offres présentes sur le marché et de choisir celle qui correspond le mieux à votre profil : c’est comme cela que vous bénéficierez d’une couverture optimale.
Astuce :
Si vous êtes à la retraite, il est important d'étudier attentivement les garanties du contrat afin de ne pouvoir souscrire qu'aux garanties vous concernant. Les garanties d'arrêt de travail (ITT) et d'invalidité professionnelle (IPT) vous sont naturellement inutiles.
Notre cabinet de courtage en assurance peut vous proposer des produits correspondant à vos attentes. Nous disposons en effet de produits très compétitifs, vous permettant de souscrire à la garantie Décès jusqu'à 90 ans et il en va de même pour les garanties PTIA, IPT, ITT.
Nous avons mis en place un comparateur d’assurance intelligent grâce auquel vous pourrez obtenir un comparatif de tous les contrats d'assurance de nos partenaires en quelques minutes mais également recevoir un devis détaillé montrant le totale de vos futures échéances, tout ceci gratuitement.
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Quelles formalités médicales pour son assurance senior ?
Les formalités médicales peuvent être plus ou moins poussées en fonction de votre âge et de la somme empruntée. Ces formalités suivent en effet une gradation établie en fonction de l’âge et du montant emprunté.
Elles peuvent notamment prendre 4 formes différentes selon votre situation. Les formalités les plus courtes et les plus fréquentes sont :
- La déclaration d’état de santé
- Le questionnaire médical simplifié
S’ajouteront des formalités complémentaires suite à l’évaluation de votre profil si celui-ci est jugé à risque par la compagnie d’assurance :
- Le questionnaire médical détaillé
- Enfin et en dernier lieux l’examen médical
Plus vous êtes âgé, plus les compagnies d'assurance procéderont à des examens médicaux.
N'ayez pas peur de déclarer vos problèmes de santé dans le questionnaire ! Maladie et assurance de prêt, c’est possible, retrouvez d’ailleurs tous nos conseils par maladies dans notre guide ! Ne tentez pas de mentir dans votre questionnaire de santé sous peine de sanction liée à de fausses déclaration de santé.
Réduisez la procédure médicale grâce aux courtiers en assurance !
En tant que courtier spécialisé en assurance de prêt, notre compagnie d'assurance coopérative a simplifié les démarches médicales pour faciliter l'obtention de prêts pour les personnes âgées. En fonction des compagnies d’assurance avec lesquelles nous travaillons, vous pouvez emprunter jusqu'à 200 000e en remplissant un simple questionnaire de santé !
J’emprunte J’assure est également en mesure de vous proposer des contrats via une télésélection médicale qui consiste en un entretien téléphonique d’une vingtaine de minutes avec un médecin. Ce dispositif vous permettra alors de réaliser des actes médicaux par téléphone avec un consultant habilité au secret médical.
Pour aller plus loin
Depuis 2007, la convention AERAS permet l’accès au crédit pour les personnes à risque aggravé de santé, quel que soit leur âge. Cet accord a d’ailleurs permis à de nombreux seniors de souscrire une assurance emprunteur.
Trouver une assurance de prêt pour les seniors : à quel taux ?
Le saviez-vous ?
Ce qui fait varier le taux du crédit n’est pas votre âge ou encore votre état de santé, ce qui fera varier le coût de votre crédit immobilier c’est bel et bien le taux de l’assurance emprunteur à laquelle vous souscrivez. C’est ce que l’on appelle le TAEA.
Notez que jusqu'à l'âge de 65 ans, il n'y a pas de difficulté particulière à souscrire un crédit immobilier et une assurance de prêt. Le calcul des primes d'assurance reste le même que vous ayez 20 ou 65 ans.
Après 65 ans en revanche, les paramètres seront modifiés. En raison du risque élevé, les cotisations d'assurance seront en effet soumises à des surprimes ou à des majorations pour les garanties décès et PTIA. Les autres garanties ne sont pour autant pas épargnées car il est également possible que des surprimes leur soient appliquées.
Plus qu’un site internet, c’est un service d’accompagnement et une relation de proximité que nous souhaitons avoir avec vous. Nos conseillers restent d’ailleurs joignables pour vous au 01 85 34 19 61.