Il est important que vous sachiez ce qu’est un profil emprunteur, notamment à quoi correspond un bon profil emprunteur en 2021.
Sachez que votre profil emprunteur servira de socle à chacun de vos projets financiers et permettra la constitution de votre dossier. Il influe notamment sur les conditions financières du prêt que les banques accepteront de vous accorder mais également sur les garanties et les exclusions liées à l'assurance emprunteur qui l'accompagne.
Sur quels critères se base ce profil emprunteur ? Comment optimiser son profil et obtenir les meilleures offres de contrat d'assurance ? Guide J’emprunte J’assure.
Sommaire
- Le profil emprunteur de l’assuré
- Quels sont les critères pris en compte pour constituer son profil emprunteur ?
- La délégation d’assurance, la solution pour assurer tous les types de profils emprunteur !
Qu’est-ce qu’un profil emprunteur ?
Le profil emprunteur c’est tout simplement l’ensembles des critères que l’organisme prêteur tachera d’analyser avant de vous faire une proposition de contrat et d’en définir les conditions ainsi que le taux.
C’est en effet grâce à ce profil emprunteur que les établissements bancaires (ou les organismes d’assurance externe souscrits via la délégation) pourront évaluer le risque que vous pouvez potentiellement représenter.
Un bon profil pour les banques correspond donc à un profil pour lequel le niveau de risques est faible, c'est-à-dire un profil pour lequel elle considère que le prêt sera très certainement remboursé par son emprunteur.
C'est ainsi qu’elles seront disposées à vous proposer les meilleures conditions financières et ainsi les meilleurs taux.
Quels sont les critères pris en compte pour constituer son profil emprunteur ?
Avez-vous un apport personnel ?
Le fait de fournir un apport personnel au capital initial prouvera votre engagement personnel ainsi que votre capacité d’épargne auprès de votre banque. Cela permettra alors de la mettre en confiance.
Quel est votre rôle ?
Il est possible pour vous d’être assuré dès lors que vous avez un rôle à jouer dans le contrat. Que vous soyez un emprunteur unique ou ayez le statut de co-emprunteur. Que vous vous portiez caution pour un prêt ou soyez associé au sein d’une SCI, vous avez le droit à une couverture optimale afin de pouvoir assurer votre prêt immobilier mais aussi votre projet.
Votre âge
Notez qu’il existe des limitations liées à l'âge de l’emprunteur présente dans les contrats d’assurance de crédit immobilier.
De nombreuses garanties, notamment l’assurance décès invalidité ne peut plus être souscrite après avoir dépassé une certaine limite d'âges spécifiée par chacun des différents établissements prêteurs. Les garanties IPP, ITT et IPT prévoient également une date limite d'adhésion après laquelle il devient complexe de souscrire à ces garanties spécifiques.
D’ordre général, le délai maximum de souscription se situe aux alentours des 65 ans. La mise en place d’une demande de prêt, passé 65 ans peut alors s’avérer complexe et ne bénéficier que d’une protection restreinte.
La garantie décès sera par exemple certainement exclue de votre contrat en cas de souscription à un crédit pour un projet immobilier.
Les compagnies d'assurance fixent également des limites d'âge concernant les garanties sélectionnées par l’emprunteur.
Il se peut donc que vous cessiez d'être couvert même si le remboursement de votre crédit n'est pas terminé.
Généralement, l'âge limite de couverture pour l’assurance est fixé à 5 ou 10 ans après l’âge limite de souscription à la garantie.
Votre situation professionnelle
Il est d’usage que les garanties ITT, IPP, IPT soient réservées au travailleur actif.
Trouver un contrat d’assurance emprunteur dans le cas contraire peut alors nécessiter un mental d’acier (cette situation est la même en cas de chômage dès lors que votre prêt n’est pas intégralement remboursé).
Pour les retraités ou les retraités en devenir, il sera impossible de bénéficier d’autres garanties que la garantie décès et PTIA.
La nature de l'activité professionnelle est également à prendre en compte
Le fait d’exercer un métier à risques influe directement sur le tarif et les garanties auxquelles vous pourrez prétendre (retrouvez la liste des métiers considérée à risque par les établissements prêteur).
La pratique d’une activité physique ou sportive de compétition entre également en jeu
Exercer une activité de loisir ou un sport considéré à risques peut effrayer les banques. Elles chercheront alors à se prémunir face à ces risques en imputant des surprimes ou des exclusions ce qui aura pour conséquence de vous octroyer une assurance de prêt avec un coût total élevé.
Votre état de santé
Au moment de la souscription d'une assurance de prêt immobilier, il vous sera demandé de remplir un questionnaire de santé contenant des informations relatives à vos fréquences d’expositions au danger, à vos antécédents de santé mais également à votre hygiène de vie.
En fonction des réponses fournies dans cette déclaration d’état de santé, votre dossier pourra être accepté à un tarif normal, pourra être majoré mais également soumis à des surprimes ou des exclusions. C’est le cas lorsqu’un profil souffre de maladies graves de santé.
Il est alors pertinent de se tourner vers la convention AERAS qui vous permettra de vous assurer malgré votre risque aggravé de santé à un tarif inférieur à celui éventuellement proposée par votre banque.
La répartition de la quotité d’assurance
La quotité d’assurance définit la part du capital emprunté garantie par la compagnie d’assurance. Autrement dit, elle décrit la répartition de la couverture qui sera fournie par l’assureur en cas de sinistres.
Il n’existe pas de répartition idéale de la quotité, celle-ci varie en fonction du projet et des profils des emprunteurs. C’est à vous que revient la détermination de ces quotités en accord avec votre établissement bancaire. Cependant elle peut au minimum atteindre 100% et au maximum 200% dans le cas d’un emprunt à plusieurs.
Pour les répartir, prenez par exemple en compte les revenus de chacun ou l'exercice d’un métier ou d’une activité à risques. Plus un emprunteur est jugé enclin à un accident, plus il est intéressant de lui accorder une part importante de quotité.
La délégation d’assurance, la solution pour assurer tous les types de profils emprunteur !
Depuis la Loi Lagarde, l’emprunteur a le libre choix de son contrat d’assurance emprunteur ! Profitez-en !
Si vous exercez un métier ou un sport à risque, si vous souffrez d’une maladie chronique ou souhaitez tout simplement réduire le montant de vos cotisations, la délégation d’assurance est la solution !
Grâce à elle vous pourrez bénéficier d’un contrat en adéquation avec votre profil et au taux le plus intéressant après avoir comparé les offres présentes sur le marché.
Nous vous conseillons de vous tourner vers des courtiers spécialisés en assurance de prêt pour effectuer cette recherche. Nos experts J’emprunte J’assure connaissent en effet le marché sur le bout des doigts, vous pourrez donc compter sur leur détermination et leur savoir-faire pour vous dégoter le meilleur contrat d’assurance de prêt.
Rendez-vous au 01 85 34 19 61 ou sur notre comparateur gratuit J’emprunte J’assure pour partir à la recherche de votre nouveau contrat !