Les compagnies d'assurances classent le métier d'ouvrier du bâtiment dans la catégorie des activités professionnelles à risques. À ce titre, un emprunteur exerçant cette profession doit souscrire à une assurance de crédit immobilier métiers à risques. Par ce contrat, la compagnie d'assurance accepte de le protéger malgré le risque aggravé suscité par son activité. Pour y parvenir, la solution passe souvent par une délégation d’assurance après avoir comparé les différentes offres du marché.
Comment souscrire une assurance de crédit immobilier en tant qu'ouvrier du bâtiment ?
Les surprimes et exclusions de garanties ouvrier du bâtiment
Une personne exerçant le métier d'ouvrier du bâtiment et souhaitant assurer son emprunt bancaire doit informer la compagnie d’assurance des conditions de pratique de son activité. L’assureur estime alors le niveau de risque en fonction des précisions apportées par l’emprunteur, puis prends la décision d’assurer la personne au tarif normal, de l’assurer avec un impact sur le coût total du contrat, à savoir moyennant une surprime et / ou des exclusions de garanties, ou bien de ne pas l’assurer.
Le questionnaire ouvrier du bâtiment
Au moment de souscrire à une assurance de crédit immobilier, l’emprunteur doit répondre à un questionnaire concernant l’exercice de son métier. Les questions posées portent aussi bien sur la fréquence de l’exposition au danger que sur de possibles antécédents de santé liés à l’activité. Ce formulaire peut considérablement varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. Parmi les demandes les plus fréquentes, on retrouve :
- Travaillez-vous régulièrement à des hauteurs supérieures à 10 mètres ?
- Êtes-vous souvent amenés à porter des charges lourdes ?
- Manipulez-vous des produits dangereux ?
Dans tous les cas, l'assureur voudra savoir si l'emprunteur, de par sa profession d'ouvrier du bâtiment a déjà connu des épisodes d’arrêt de travail ou d’accidents de la vie quelconques. Ces informations entrent dans ses critères afin d’estimer le risque que l’emprunteur connaisse une incapacité temporaire de travail (ITT), une invalidité permanente totale (IPT), une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou un décès.
Selon la situation de l’emprunteur, il peut être intéressant d’intégrer une assurance perte d’emploi. Celle-ci ne fait pas partie des garanties obligatoires mais présente un gage de sécurité pour l’établissement prêteur.
Dans le cas où le profil de l’emprunteur ne lui permet pas de trouver une assurance de prêt aux conditions standards, il peut se tourner vers une convention AERAS. Cette disposition a pour but de permettre l’accès au crédit et à une assurance de crédit immobilier aux personnes présentant un risque aggravé de santé.
Le métier d'ouvrier du bâtiment
L’ouvrier du bâtiment travaille dans l’industrie du bâtiment, qui est l’un des plus importants secteurs d’activités en France. Ce métier s’exerce sur des bâtiments en construction ou en rénovation, au sein d’entreprises de voirie ou encore en lien avec l’industrie maritime.
Les activités d’un ouvrier du bâtiment peuvent ainsi être très variées. Outre la phase préparatoire d’un ouvrage, il peut aussi bien s’occuper du choix des matériaux que de la mise en place d’échafaudages. Il est également amené à décharger et installer les matériaux sur la zone de chantier, à démolir des éléments d’ouvrage et à conduire des engins de chantier. L’ouvrier du bâtiment peut être formé à l’utilisation de marteau-piqueurs, de transpalettes ou encore d’outils motorisés permettant le tronçonnage de béton.
Toutes ces activités présentent des risques non négligeables pouvant entre autres engendrer une incapacité de travail, ce qui conduit les sociétés d’assurances à considérer la profession d’ouvrier du bâtiment comme un métier à risques. Elles proposeront alors le plus souvent un contrat d’assurance de crédit immobilier présentant une majoration tarifaire.
Les droits des ouvriers du bâtiment en matière d’assurance emprunteur
Sous la pression notamment d’organismes de défense des consommateurs, la législation en matière d’assurance de prêt a considérablement évolué. Les emprunteurs jouissent aujourd’hui de libertés accrues dans le choix de leur contrat d’assurance, possible grâce à la loi Lagarde.
En 2014, la loi Hamon a ainsi instauré la possibilité d’une délégation d’assurance sans aucun frais durant la première année du prêt. Cette disposition permet à l’emprunteur de se tourner vers une offre d’assurance emprunteur plus avantageuse. À savoir que le nouveau contrat et le précédent doivent être équivalents en garantie, cela est une garantie exigée par les banques prêteuses.
À cette disposition s’est ajouté en 2014 la loi Bourquin ou loi Sapin 2. Celle-ci offre l’opportunité de résilier son assurance de crédit immobilier à chaque date anniversaire du contrat. L’emprunteur doit respecter un certain délai de préavis mais également présenter une équivalence de garanties par rapport au contrat précédent. Si ses conditions ne sont pas respectées, sa banque peut refuser le nouveau contrat.
Trouver la meilleure assurance de prêt pour ouvrier du bâtiment
Pour résumer, il est rare qu’une activité professionnelle soit incompatible avec une assurance emprunteur. Les compagnies d’assurances traitent les contrats au cas par cas et de multiples paramètres entrent en compte. Les critères relatifs à l’activité professionnelle, tels que la fréquence de d’exposition au danger ou les antécédents de santé liés sont mis en relation avec des critères plus généraux tels que l’âge de l’emprunteur ou son profil fumeur ou non.
Pour trouver l’assurance de crédit immobilier la mieux adaptée à sa profession, il est souvent nécessaire de réaliser une délégation d’assurance. Les courtiers en assurance, en lien direct avec les établissements de crédit et de nombreux assureurs, permettent de choisir son assurance avec un gain de temps considérable. Nos conseillers seront en mesure de vous orienter vers l'une de nos compagnies d’assurance partenaires qui vous assurera dans les meilleures conditions.
Il est important de bien comparer les assurances du marché afin de trouver celle correspondant le mieux à votre profil. L'évolution de la législation relative à l'assurance d'emprunt immobilier, avec notamment l'amendement Bourquin, permet aujourd'hui de faire jouer la concurrence et de trouver un contrat au meilleur tarif et présentant un taux d’assurance au plus bas. Le comparateur d'assurance de prêt gratuit J’emprunte J’assure vous permet de comparer de nombreuses assurances de prêt immobilier afin de vous proposer la plus adaptée à votre situation avec un coût global réduit. De plus, nous nous assurons que le nouveau contrat soit équivalent en garanties avec ll'assurance groupe de l'établissement bancaire.